消费金融公司初体验

韩婷婷

进入3月份，又一个装修置家的旺季拉开了序幕。面对自己的装修预算，去年年底在北京买好房子的杜先生却开始为筹钱发愁。“积蓄都用来买房了，装修、家电、家具还要花费五六万，手头的钱加上信用卡透支还是差一些。”

相信很多消费者和家庭都遇到过类似的临时资金周转问题，大家认知度和使用率较高的“救急”方法当属信用卡。而随着国内消费金融试点的陆续获批、筹建、开业，京、津、沪、蓉四地的消费者将在今年增加一个新选项——消费金融公司。

那么，与大家熟知的信用卡、银行消费贷款相比，消费金融公司将服务哪些人群？消费是否更为便捷？省钱的功力如何？《第一财经日报》记者的体验与采访将揭开您的种种疑问。

客户群体=无信用卡+救急

消费金融公司是一种经由银监会批准设立、为国内居民提供个人消费贷款的非银行金融机构。其运营模式是：消费金融公司派驻专业工作人员到零售商店面，消费者选择好商品后，携带基本身份证明，即可到指定柜台申请无抵押、无担保的消费贷款。柜台电脑与公司后台连接，信息审核、处理与决策均由后台完成，60分钟内即可审批完毕，消费者现场就能够拿走商品。

据了解，目前业务范围包括两类，一是包括家电、数码产品、电脑等在内的耐用消费品贷款，二是以装修、留学、旅游为用途的一般消费用途贷款。

消费金融公司的业务很容易让人将其与信用卡作比较。对此，正在天津筹建消费金融公司的捷克PPF公司北京代表处首席代表米乐·科雷沙在接受记者采访时表示，消费金融公司的服务与传统银行产品不应是直接竞争关系，而是互为补充。

“银行更关注于中高端客户，消费金融公司则更注重那些银行信用卡业务尚未覆盖到的中低端消费群体，尽管风险系数可能稍微高些，但其中仍不乏优质客户。通过消费金融公司的甄别，可以为这些现有银行服务未能覆盖的客户提供优质服务。”他说。

北京大学研究员周伟民则指出，消费金融公司一方面主要面向没有或无法申请到信用卡或者申请麻烦的消费者，比如年轻人或年轻家庭；另一方面也满足急需用钱的金融需求，属于救急。“购物中急需信贷服务，马上办理信用卡是来不及的，资格和额度审批需要一段较长时间，消费金融公司一次申请，60分钟内就可以获批。”他说。

便利性大比拼

除信用卡外，银行也提供柜面形式的个人消费贷款业务，但与消费金融公司的服务有很大区别。

以工行为例，该行个人消费贷款必须提供房屋抵押或定期存单、国债质押，抵押贷款额度一般在20万～30万元，质押贷款额度稍小。建行则可以提供无抵押、无担保的个人消费信贷。该行一理财师告诉记者，建行将根据申请者的信用评级，确定贷款额度，上限为100万元，为期一年，不可分期。消费者需携带身份证、结婚证、配偶证件、工作证、户口本以及贷款用途证明等材料，到银行柜面申请。由于该业务需送到分行集中审批，一般申请获批需两周时间放款。即使是力推消费个贷的渣打银行，也需要4～7个工作日放款。

“消费金融公司平均每笔额度较低，以我们在中国的实践来看，每笔消费在1700～2000元。我们面对的客户不需要大笔信贷进行消费。”米乐·科雷沙指出，因此，客户对业务的便利、快捷、灵活有很高要求，这也是消费金融公司的特点。

首先是信贷场所的便利性。在北京，北银消费金融公司一名工作人员告诉记者，该公司已与一些大型零售商商谈合作，并已进驻大中电器的部分店面。“消费者选中商品后，直接到我们在卖场的柜台就可以申请，不用再跑去银行网点。我们营业时间与卖场同步，随时购物随时申请贷款。”

其次是手续简单、审批快捷。据记者了解到，消费者需要提供的基础证明为身份证，以及工作证、银行卡、社保卡-医保卡、驾驶证、户口本当中的一种。根据个人信用评级，可能还需要提供工资对账单等收入证明。之后，用几分钟时间填个申请表，只要所提供信息被证明属实，消费者60分钟之内，就可以“分文未付”，提着“战利品”回家了。

额度和分期设计方面也比较符合小额消费信贷的特点。据北银上述工作人员介绍，贷款额度最低600元，最高为个人工资的5倍。分期方案较信用卡有更多选择，最短三个月，最长三年。

总而言之，大家应根据自己的需求选择适合自己的信贷产品，如果需要大额消费资金的支持且有抵押或较好信用等级，可选择银行个贷产品；如果是几万元以内小额购物或救急，那大家不妨试试消费金融公司。

利率有多高？

对精打细算的中国消费者来说，贷款成本的高低在“超前消费”的决策中是关键因素。记者在多方了解后发现，与近似个贷业务相比，消费金融公司的利率水平绝不算低，但利息支出也绝不算高。

北银消费金融公司工作人员告诉记者，消费金融公司会根据申请者填报的信息，采取更为灵活的风险定价方式。每个人职业不同、收入高低、受教育程度、信贷记录等诸多因素，都会影响利率水平。

“目前，一年期贷款年利率在11%～13%。”上述工作人员称，按照监管部门规定，利率上限为基准利率4倍约为20%，“也有部分风险较大的客户会达到这个水平。”

此外，消费金融公司采取与房贷一样的等额本息还款方式，因此，随着本金逐月归还，利息也越交越少。消费者的实际利息支出在本金中的占比一般为6%～7%，约为原利率的一半。

按照这一水平计算，消费金融公司的一年期利率水平基本与信用卡分期费用持平，但略高于银行消费信贷利率。以招行为例，该行信用卡虽然分期免息，但需要按照一定比例交纳分期手续费，其目前三个月、六个月和一年手续费率分别为2.6%、4.2%和7.2%。而国内银行消费信贷一年期利率，则维持在基准利率，5%～6%的水平。

但一名业内人士认为，消费金融公司刚刚起步，目前处于培育市场、以优惠利率吸引客户阶段，利率水平偏低。理论上，其利率要高于银行信贷业务，一般稳定在目前基准利率4倍的水平，即年利率19%～20%。

“消费金融公司在定价时要考虑自身成本，包括运营成本、融资成本和与风险有关的成本。”上述业内人士指出，与银行相比，消费金融公司单笔贷款额度小，而后台投资和保持良好运营的成本较高；由于无法吸储，融资成本更高；客户集中在中低端，风险也高于银行。“随着市场发展，消费金融公司利率水平会逐渐常态化。可利率虽然高于银行，但由于是小额个人消费贷款，每个月额外支出的利息会非常少。”

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