吴木銮：解决银行“数钱费”问题需另辟蹊径

吴木銮

据报道，多家银行开始收取零钞清点费(俗称数钱费)。根据2003年我国《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，商业银行可对零钞清点整理储蓄业务收费，收费的标准由商业银行自行确定。一方面是银行业收取“零钞清点费”于法有据；另一方面是银行客户，特别是小客户认为这是银行滥用优势地位进行不当获利。更系统地检讨我国的零钞制度以及银行业的竞争强度才是问题的解决办法。

有关零钞清点费的争议自2003年就开始。曾有人民银行地方支行的工作人员撰文质疑零钞清点收费的合法性，理由有二。一是违反银行业固有的操作规范。客户到银行可免费办理残损人民币业务，也有权要求银行处理零钞清点业务，这种无偿兑付是商业银行应尽的义务。二是影响了小面额人民币的实际价值和地位，而根据我国的法律规定，大面额和小面额货币应有同样的法律地位。商业银行虽然是赢利机构，也应在尊重我国的货币最高法律的前提下降低成本、增加收益。

笔者的观点是，不论收取数钱费本身是否违法，在现行规章没有被废除之前，应尊重其效力。从银行业来说，等额的人民币业务，零钞清点所需时间要远高于大面额人民币。因此，银行的收费有补偿员工额外工作的含义。同时，收取数钱费也可给囤积零钞的个人用户一种警告。

不过，从客户的角度来说，即使正常使用零钞，也有可能产生零钞过剩的问题。在许多发达国家，大多数民众习惯于用信用卡购买物品。与此同时，零钞的作用也很大。在简易的早餐店、面包房和小型的五金店，零钞的使用率也极其高。而身边留有上百个硬币无法花掉的情况也并不少。过剩零币只能靠银行来处理。

解决办法之一是增加硬币的使用率。硬币是容易进行自动化处理的，一位政协委员曾经呼吁取消人民币5元以下纸钞。纸钞不仅容易损耗，增加发钞成本，还会给商业银行增加清点负担。该政协委员的提议有一定道理。在大多数发达国家，小面额通货事实上就等于硬币。不过，硬币增多之后，商业银行并不一定有动力购置硬币清点机器。这方面就需要监管部门发布相应的指引。

解决办法之二是要求银行只针对客户囤积零钞进行收费。有些商业银行就规定，低于1000张以下的零钞纸币不收费。对商业银行来说，大客户固然重要，小客户也很重要。既然商业银行获得国家给予的牌照，就应该有义务提供服务，不能仅是一部赢利机器。而对零钞持有数量极大的客户给予一定的“处罚”也有一定的道理，至少这样的客户对自己生活的负责任程度不够高。

(作者系香港理工大学博士候选人)

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