信用卡犯罪：源头治理是关键

文 本刊记者/邢 力

信用卡的问题，如今已属于老生常谈，但问题严重又不能不谈。

今年上半年，由于大学生信用卡的不良率远高于市场平均水平，因此不少银行纷纷停办了过去被视为香饽饽的大学生信用卡业务。当时记者写了短评《学会刷卡》，从理财的角度告诫消费者如何正确理性刷卡。然而半年过去了，国内商业银行信用卡坏账总额却从一季度末的49.70亿元进一步飙升到了三季度末的74.25亿元。这就不得不让人怀疑，坏账率的飙升，究竟是消费者不会刷卡导致的，还是银行由于经济利益驱动故意引诱消费者非理性刷卡导致的？

事实上，围绕信用卡爆发的银行和消费者之间的矛盾近年来频现报端，归根到底还是由于商业银行拼命争夺信用卡市场造成的。2002年，中国大部分老百姓还不知信用卡为何物，7年后的今天，中国却成了世界上信用卡数量最多的国家之一。这几年中国信用卡数量的增速让号称“坐上火箭”的房价也望尘莫及！这才是信用卡风险和坏账迅速上升的根源。

信用卡非法套现等违法行为的确扰乱了社会金融秩序，应该采取必要的刑罚予以威慑和打击。但此次最高院对恶意透支的解释在现实生活中可能会遇到许多“例外”情况，虽然能够打击信用卡犯罪行为，但却只谈消费者的过错而避谈银行的过失，容易伤及无辜。这就好比说河流发大水冲毁了下游的堤坝，政府只是一味指责下游居民没有筑起更高的堤坝防住大水，却不对上游居民滥砍滥伐树木导致水土流失最终引发洪水的根本过错问责。

这样的司法解释不但难以服众，更重要的是，用法律手段来进一步强化银行的强势地位，等于给了银行一把“尚方宝剑”，可以肆意挥舞利剑伤害那些并非恶意透支的普通消费者，结果不但无助解决坏账泛滥的问题，反而会进一步助长银行继续滥发信用卡的冲动。

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