用信用保管好你的第二张“身份证”

曾勇

上周接到朋友Alan的电话，一肚子委屈。抱怨原本和女朋友精挑细选的房子，眼看就要到手了，却在银行审核的时候，被通知:由于过往有信用不良记录，而不能享受优惠贷款利率。如果不能享受优惠贷款，每月供款就会额外多出700多元，最终仅利息就要多支付15万元。

不久前，我也帮同事小熊出谋划策解决相关的困扰。小熊出来工作3年，最近几次申请不同公司的信用卡，居然都被拒绝。原因是他之前曾有过一张信用卡，有些年费欠款和银行的意见不同，在多次交涉和申请下银行最终答应免了这些年费。但当时小熊怕再有麻烦想立刻销户，虽然银行警告说会有不良记录，小熊还是坚持销户了。现在他想再次申请信用卡时，却处处碰壁，甚至不知道以后贷款买房买车又会遇到什么麻烦。现在小熊正准备申述或者通过什么办法去修复自己的信用记录。

进入商业化市场化的现代社会，随着经济交往的频繁，也给我们带来了新的问题。我们和银行的接触多了，生意场上的赚钱亏钱也多了，有不少人已不是那么看重自己的信誉了。这时，《征信管理条例(征求意见稿)》的出现，就全面完善了我们的信用体系。这个可能无关我们的品德问题，但却是相当于我们的第二张身份证，是我们和金融机构过去交往的记录，也是未来关系的基础。

过去，我们总想，在这个银行有问题，我就去其他银行，还担心找不到人为我们服务么。所以就出现了我们并不是很严谨的重视自己过去与银行交易中的信用问题，也就出现了“老赖”(特指有很多欠债不还的人)依然生活逍遥的情况，依然迂回换个牌子又东山再起。现在由央行组建的全国联网，所有金融机构都参与的企业和个人信用信息基础数据库，让我们与任何一个金融机构发生信用交易，都可以被相关机构查询和调用。而这次《意见稿》还扩展了过去4年初步运行的个人征集系统中的信息采集范围，把几乎和所有人息息相关的记录，比如缴纳电话费、水费、电费、燃气费等日常消费付款形成的负债及偿还的信息，甚至个人所得税缴纳情况等都纳入了征信系统中。

可见，未来“信用”会越来越多的影响着我们每个人生活，给我们带来便利的同时，也可能给我们带来意想不到的困扰。

那是不是说，只要我不和银行接触，就没有不良记录了呢？

没错！但，没有记录，并不代表我们具备良好的信用。为了让自己日后很好的享受良好信用带来的种种利益，合理的做法是适度发生和银行等金融机构信贷来往，积累自己的良好信用记录。

据我个人的调查，信用卡和按揭贷款造成的负面记录占绝大部分。而大多数并非恶意拖欠，只是我们没有把按时足额还款，当成和个人信用挂钩的事情，无意中造成了自己的信用受损。一般情况，连续三次或累计六次逾期还款的个人都可能被记录在案。为了避免发生类似的情况，我们除了要认真对待每次还款外，最好的方式还要稍提前点还款，以免因为银行结算的时间差而耽误自己的信用记录。

另外有些看似和银行没有关系的交易，比如电话、手机和宽带等恶意欠费，在新的《意见稿》实施后，也将影响到我们的个人征信。

当然，征信系统也不是完全由金融机构说了算。如果有不同意见，可以打印自己的征信记录，并向相关金融机构或者当地人民银行进行申诉，要求进行修正或补充说明。但如果已经出现了被银行拒绝的情况，像Alan和小熊那样，那就需要利用任何和其他金融机构信贷来往的机会，有意消费并切记按时还款，从小额度重新开始，逐渐积累自己的信用记录。

(作者系广州誉融投资顾问有限公司总经理)

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