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2010金凤凰金融理财盛典主题演讲实录（第一部分）(4)

2010年12月28日 16:55凤凰网财经【大中小】【打印】共有评论0条

梁茵：非常感谢李先生，刚才李先生在演讲当中提到的要创新理财产品和改善我们金融机构的服务业是我们今天在这个论坛当中重点讨论的话题，一会儿我们还会有专门针对这个话题分论坛的讨论，接下来我们请中国银行业协会副会杨再平先生做主题发言。

杨再平：谢谢主办方也谢谢主持人，凤凰网是我个人，我周围很多人都很关注的，包括凤凰的节目和凤凰网每天都要看几次，因为它的信息量来的快，资讯量也比较多，我也很愿意在凤凰网主办的论坛上发言，这好像是第一次。今天这个主办方给我出的题目是十二五期间中国沿海业的发展，我想给大家说一说即将进入十二五的中国银行业是怎么样的，资产是超过5万亿，不良的话已经是1.5，拨备接近2万亿，在世界一千家大银行的排名当中我们有87家排在一千家里面，差不多是十分之一了，其中有两家中国工商银行和建设银行被评为是世界上最赚钱的两家银行。我们的资本在排名87家资本占一千家的9%，但是这87家的利润占了25%，所以中国银行业的情况，我们可以想像这是历史上应该说最好的时期，因为上个世纪90年代末期，国际上一听说中国银行业技术上已经死亡，甚至英国经济学家发表文章说中国银行业已经死亡3次相比，可以说形成一个相对的对照，银行业自身的情况可以说是稳健和健康的，所以多家评级公司给我们评级就是属于稳健。与此同时中国银行业对中国经济增长和发展的共性，可以说在世界上不是说独一无二的话也是很特别的，我们的金融资产各50%多是银行，那么15%到18，甚至是20%，现在是支持我们经济9%的增长，国际金融危机以后09年差不多30%的增长九万亿大家都知道，今年是七万多亿，应该说我们叫做超常规的信贷投放支持了经济的增长。所以即将进入十二五的中国银行业自身是稳健的，它对经济增长尤其是金融危机以来扭转这种急转直下支持经济回升向好作出了非常大的贡献。

现在的问题就是我们进入十二五之后，中国的银行业还能保持这么好的势头吗？还能不能够继续保持这种稳健？因为现在比如说我们的不良已经是世界上最好的，过去世界上也就是2%到3%，现在已经降到1.5%，有的已经降到还要好，你做好之后再好是很难的，这是一个范例。像跑步一样，达到一百米是十几秒再往上就很难了，所以现在的难度很大，未来还有很多的不确定性因素，所以我们思考的是十二五未来的五年，中国银行业还能够这样的稳健，继续对中国经济的发展有这么大的支持吗？我们说未来是不确定的，未来有很多新的挑战，当然有很多机遇，所以这要我们分析中国银行业在未来遇到的什么样的挑战、什么样的机遇，中国银行业未来应该怎么做。

中国银行业未来我们遇到的挑战，我觉得从我国内和国际两个部分来看，我觉得国内三个大的挑战，第一金融危机并没有远去还有很多不确定的因素或者还有很大的定时炸弹，欧洲的主权债务危机，欧洲还有很多的挑战，爱尔兰、西班牙欧洲有没有大的银行倒闭，有没有从欧洲再来一次冲击，我觉得这个还是不确定的。如果发生这样的情况对我们的冲击是巨大的，对经济的冲击，我们知道我们对欧洲的贸易，对外贸的依存度，甚至整个货币体系都会受到很大的振动，这是面临一个挑战和不确定性的一个因素。

第二，国际监管一些主要的经济体都出台了强化监管的措施，还有巴塞尔三，这种强化必然会对国内形成影响，对我们的银行业，不仅是对走出去的银行业会有影响，而且对我们的监管也会有影响，所以从国际来说这一块我觉得还是一个不确定的。

从国内来说我觉得有这样一些方面的挑战，第一明年十二五一开局，可能一两年我们会面临着通货膨胀的这种压力，因为这些年在投放的货币，当然货币躲到资产里面去了，但是按照货币理论来说它投资去那么多，叫做失踪的货币它很可能会出来。然后有国际上这种通胀的压力，也是量化宽松的货币政策，美国的两次量化宽松有传达，我们考虑明年能不能维持5%的CPI，能够保持到5%还是稍微过一点，如果这种环境对银行业会有影响的。如果仅仅是通货膨胀我觉得问题还不大，如果再加上国际上有大的振动，如果形成滞胀，那问题就更糟糕了，所以这个挑战对银行业来说是糟糕的，所以我觉得未来一两年都会面临这样的问题。

第二个因为金融危机我们投放出的信贷，已经形成了暴露，你还没有到偿还期，未来一两年就是偿还期，9万多亿加7万多亿，未来就会到了偿还期，还有地方融资平台这是未来若干年我们银行业要面对的。

第四就是房地产，房地产价格要控制到合理的水平，相应一系列的措施对房地产开发商，对房地产的价格相应对银行，当然我们做的压力测试是30%没有问题，如果超过30%有没有这种可能，我觉得未来什么可能都有这是房地产。

然后利率市场化继续推进，利率市场化意味着我们的银行，我们过去中国的银行大家知道息差和利差是比较高的，当然也不是最高的，现在大概2%左右，国际市场大概就是1.5%这个样子，利率进一步市场化，利差进一步缩小这个市场的运营空间受到了压缩，这个是未来面对的挑战，对于中国银行业来说它的盈利空间受到了压缩。

第五个我们现在讲我们50%是通过银行，我们进一步发展资本市场(脱媒音)，不仅是盈利空间会压缩，银行业的生存空间也会受到压缩，这个也是现实的。还有一个挑战，银行业我们一直讲同质化的竞争，这个问题也是始终，当然过去就有，我觉得未来随着信贷的收缩，我觉得这种竞争才会加剧，所以中国的银行业要从统计上来看它好像垄断的程度，比如说前五家集中的程度比美国的银行业，现在我知道美国危机以前它的银行业大概前25家占的比重好像和我们5家占的比重差不多。所以看来从统计上来看似乎我们的垄断程度比美国的银行要高，但是实际上我们的银行的竞争激烈程度比它要激烈，因为我们是同质化，不是多样化的竞争，所以同质化的问题以后随着新的规模的压缩它的竞争还会进一步的加剧。

最后一个挑战就是我前面讲了国际上监管强化，一系列主要的经济体都推出了各自监管的措施，我们国内也已经或者是将要采取一些比过去更严厉的监管措施。这对银行业来说无疑也是一个挑战，比方说资本出租力，有系统重要性要加资本，然后要资本缓冲加多少资本，然后巴塞尔3我们也要实施，这些方面对银行业会形成一个压力。当然有这么多的压力和挑战，我们的中国银行业也面临着不小的机遇，第一个机遇我们在解决发展，十二五规划我们经济发展进入了一个新的阶段，简单的说人均超过3000元以上以后，这个社会就会出现越来越多的中产阶级，我们讲我们的目标是要协调一个橄榄形的结构，培育中产阶级。随着中产阶级的发展，他们的需求多样化、质量数量和品种都会越来越多，包括理财包括其他各种各样的，我们现在想想要跟三十年前比一比，三十年前有什么样的金融需求呢？个人就是存款，那还是收入好的，有存款的都很少个人基本上是不能贷款的，个人只能是存款，企业就是简单的存贷款，现在我们的品种是多少，我们的金融产品有多少。随着十二五期间人们收入3000美元到5000美元这个阶段，人们的金融需求会进一步增长，所以相应的就为我们这个银行业的发展应该说提供了一个增长的空间，这是第一个机遇。

第二个重大机遇，我觉得就是十二五期间，十二五规划的主线就是经济发展方式转变，这个转变的主攻方向确定为经济结构的战略性调整，我理解这个战略性调整它可能体现为几个方面过去倚重的东西向新的倚重转变，比如说过去倚重外贸，转变为倚重内需，我们过去更多倚重的是投资，现在从投资倚重向消费倚重转变。这次十二五规划里面把倚重内需和倚重消费提高到战略的高度，所以你想想这个机会。

然后消费中间有更多是从过去大中城市的倚重向农村倚重，乡村小城镇等等，从东部沿海城市的倚重，向中西部的倚重，从大企业的倚重向中小企业的倚重。我们过去讲中国制造的倚重，转向中国创造的倚重，过去我们是一个制作制造大国，但是我们很多东西没有自己的品牌，没有中国的知识产权，所以要转向中国创造，从过去我们讲三高一资的经济，就是高耗能高污染向我们讲的低碳的转变，和向性的新能源等等，所以这种战略性的调整是从银行业来讲的一个机遇。

第三个从人民币结算业务来讲，前面成思危委员长讲了，人民币国际化步伐加快，相应的我们有很多的企业走出去，比如说像华为有很多的分公司，这个公司的分支机构比我们银行的分支机构还要多，我们很多的企业已经走出去，而我们银行相应的步伐慢了一点。所以未来我们银行业这种国际化和海外的发展，步伐会加快，也是一个机会。我们刚刚到澳大利亚去培训，我们看到了工行、建行尤其是工行发展的不错，很多老外把他们的存款都转过来，还有很多大行相当于我们移动的公司，很青睐人民币的结算业务，所以这方面应该说还有机会，十二五应该说这个机会比较大。

我前面讲监管对银行业是挑战是压力，但是我们看到十二五期间要加强系统性风险的预警与处置，金融稳定方面的措施这对我们的银行业又是一个制约，比方说银行保险制度如果这个制度推出对银行业的稳定，对进一步稳定人心，现在我们的老百姓对银行是有信心的，这个实际上是很难的。就像平常我们随时都有空气呼吸不觉得空气重要，但是一旦没有空气的时候就觉得空气重要了，老百姓对银行来说够相当于空气，如果说老百姓不相信银行了银行就很难生存。我们现在不存在这个问题，我们到其他国家看到银行的信心，比如说在阿根廷看到巨幅的广告，就是说你把钱存到我这里你就可以安心的睡觉，所以相应的这一套风险预警和处置的措施，包括存款保险制度能够推出我们的老百姓能够更安心的睡觉，他们把钱存在银行对银行的发展不是更好嘛，所以我觉得这是个机遇。

面临这样一系列的挑战和机遇，怎么样使得我们的银行在十二五期间能够继续保持稳健，保持现在好的势头，能够使得现在取得这种好的业绩稳健的势头，能够长期化、长久化或者是形成长效，我觉得从银行业来说挤要修内部，也要修外因，内外精修，才能保持长久的稳健，或者是银行业的长治久安，这个需要几个方面。我们现在强调银行业，我们说的两大审慎，宏观审慎和微观审慎，你做银行既要眼睛一直看着宏观政策的变化，宏观政策、宏观走势，也要有周期的调整和反应，同时又要微观审慎，对每一个项目、每一个客户每一笔贷款都要做到审慎，实际上我觉得我们还应该有一个审慎，就是国际商对来自国际的风险我觉得应该有国际视野和国际审慎，这是挡都挡不住的，国际这种挑战国际这种分析的传递我觉得是挡不住的，而国际的好的方面，我们讲就像一个金苹果一样，我们要跳一跳才能摘到国际化的好处，这些金苹果，所以这是一个方面就是要审慎。

第二就是要适应我们说的这种战略性的调整和结构性的调整，银行业要随着结构性的调整，自身要转型，业务要转型。比如说过去我们可能更多的在外贸这方面，然后内需消费金融、小企业金融、农村金融、中西部金融，相应的这种支持科技创新的金融、新能源等等，相应要有这样一些业务上的调整。我们过去银行业务相对比较单一，或者是做的比较粗放，怎么样转型。

相应第三点我觉得重要的就是真正围绕客户的需求精细化，如果朝这个方向去努力，就可以避免我们说的同质化结症的问题，同质化的根源我觉得在于我们对客户琢磨不够，因为客户的需求就是多样化的，不同地区的客户，和同一地区和客户不同时间段的需求都是不一样的，我们针对这种细分客户再去制定产品和服务，这样就多样化了，我们就随着他的需求精细化，在这方面我觉得应该是有很多的机会，这是一个方面。

另外就是在做到这些方面以外，我觉得还有一点，就是银行业我们讲内外兼修要做到一点，就是我们这次做的十二五规划的主线转变经济发展方式，我觉得银行业除了支持经济发展以外，更多的在十二五应该更多的去支持怎么样促使经济发展方式转变，这个就是简单的，我们银行提供的服务简单是资金，可能更多的是智慧，甚至更多的是机智，银行或者金融本身既是一种资金又是一种智慧，更是一种机智。因为银行的钱它是有借有还还要还本付息，这是一种硬约束，如果银行坚持这样的硬约束实体经济就会形成一种机制，就会繁殖或者是减少低效或者是无效的投资，未来的现金流一定要还本付息，所以借钱的人就会很精打细算。我们讲现在推出的贷款新归，这样去贷款和投放我们的信贷，就会既支持经济增长又会对实体经济形成良好的制约，我们在支持经济发展的同时又支持经济发展方式的转变，这是两个作用，所以我觉得银行在这两方面应该发挥这两个作用，既是支持经济的发展，又按照贷款新规保证他流入实体经济，而且确保流入实体经济是有效的投入、有效的运用，我觉得在这方面我们应该是会有作为的。

这是银行业我们讲要做的，另外当然就是我觉得我们中国的银行业在治理结构方面还是不够的，我记得危机来之前，因为我们现在也才完成国有独资商业银行的改革，农行的经验才改革完成，之前我们的公司治理叫做先做到形似再做到深思，不要说我们有这样好的业绩就认为我们已经神似了，不是这样的，我觉得我们在公司治理结构方面仍然是形似神不似，所以在未来在十二五期间怎么样使得我们的银行业在公司治理方面，能够真正做到形似神也似，这一点是让我们银行业长久治安一个很重要的制度保证。因为我们知道公司治理对于一般企业重要，对于银行业也是很重要，没有好的公司治理是很难，即使取得好的业绩也是很难持续的。总的来说我觉得我们银行业要保持这种好的势头要内外精修，同时要发挥我们银行业的主观能动性，我前面讲的挑战和机遇是客观的，能不能化解挑战和把握机遇我们银行业能不能内外兼修，保持稳健。