新保险法解读：碰到带病投保或代签名怎么办

新法规定:保单超过两年,保险公司埋单

10月1日开始，历经三次审议通过的新《保险法》正式实施。与旧版相比，如何加强对身处弱势地位的投保人、被保险人利益保护成为新法一大亮点。各家保险公司亦于10月1日起产品全线升级，推出新版本。市民如何在新《保险法》时代保护自己的权益，本报特辟专栏，对新法进行解读。

案例一王太太在2005年为丈夫周先生投保了某保险公司的千禧理财两全保险，并且附加住院险。2008年3月，周先生因高血压病首次住院治疗，出院后即向保险公司提出了关于住院医疗的索赔申请，但遭保险公司拒赔。保险公司称，查验周先生的病历，4年前，周先生已患有高血压病，也就是说，周先生在购买保险前已经患有高血压病。保险公司以此为据，拒绝赔偿，并向周先生发出了《解除合同通知书》。通知书中称：“被保险人投保前已患有高血压病，投保时未如实告知，根据保险条款有关规定，解除保险合同。对合同解除前发生的事故不予给付保险金，但退还保单现金价值。”

案例二2005年，刘太太在保险公司代理人游说下，为丈夫王先生购买了某款寿险，保额25万元。由于王先生不同意太太为其购买保险，不愿签署保险合同。刘太太即在代理人口头允诺下，代替丈夫签下保险合同。2008年，王先生意外过世。刘太太携带刘先生死亡证明，向保险公司申请赔付。保险公司调查发现，保单非本人亲笔签名。保险公司以此为由，认为保单无效，作出拒赔决定，退还已缴保费。

解读 按照新《保险法》，2009年10月1日后，保险公司如果发现被保险人带病投保，或代签名，一旦保险合同成立超过两年，保险公司必须无条件认账。

点评 在不少市民眼中，保险公司“都是骗子”。得出这种结论的一个重要原因是：保险公司收取保费时，不认真审查投保人告知的事实；而一旦出险，需要保险公司掏钱理赔时，则竭尽全力严格审查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞。部分保险公司甚至内部设定相关拒保任务指标。这样一来，被保险人不出险，保险公司则坐收保费；被保险人一旦出险，保险公司则拒赔保险金，甚至不退还保费。新《保险法》以两年为限，规定保险合同成立两年后，不论被保险人是否带病投保、是否代签名，保险合同一律有效，发生理赔时，保险公司一律要自行埋单。这不仅保护了广大被保险人的利益，也从制度上督促保险公司在投保时加强把关，严进宽出。

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问：2009年10月1日前的保险合同，一旦缴费满两年，出现带病投保或代签名，保险公司是不是也要埋单？

答：新《保险法》自2009年10月1日起正式实施。按照新人新办法、老人老办法的原则，10月1日前投保的保险合同并不适用新《保险法》。这类老保单，如果在理赔过程中被发现带病投保或代签名，保险公司仍可拒赔。但对于一些期限较长的寿险合同，中国保监会正考虑跟有关部门做出相应的司法解释。 本报记者 李青

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