2010年03月16日 17:32投资与理财【大 中 小】 【打印】 共有评论0条

文/《投资与理财》记者 孙晓宇

“三八”妇女节来临，女性朋友不妨买份合适的保险犒劳自己，老公也可送太太一份保单表达对她的爱。现代女性在独立意识和自主能力不断增强的同时，也肩负来自工作和家庭的双重责任和压力，女性保险日渐成为人们关注的热点。

随着“女性保险”品种的不断增多，如何挑选成为关键。专家建议女性朋友要根据自己的年龄和收入能力进行选择。

女性险渐成消费新宠

随着生活节奏的日益加快，现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都面对越来越多的担忧和风险。健康方面，女性容易面临一些女性特有疾病的困扰，如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。

各家保险公司推出了多种符合女性自身特点和需求的保险品种。比如，中意人寿推出的“中意年年安康两全保险”，根据女性特点量身定做，保障范围广，保障利益多，还相伴推出附加“年年安康女性疾病保险”和附加“年年安康女性母爱疾病保险”。新华人寿保险公司则推出“慧丽人生女性关爱计划”系列保险，包括重大疾病保险、整容手术保险和生育保险。其中，重大疾病对乳腺癌、宫颈癌等7种妇科疾病进行保障。女性生育健康保险为子痫、宫外孕等6种妊娠期疾病和手术进行保障外，还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金。民生人寿近日针对男女不同性别推出一款涵盖健康、理财和养老功能的新产品——民生如意三宝健康理财保险计划(2009)。

最近，国内各大银行的信用卡纷纷推出了女性专用信用卡。在美丽的外观下，这些女性信用卡在功能和优惠方面也是“不求最多，只求更多”。有些女性信用卡还特别奉送高达3万元的女性重大疾病险、最高累计2万元的购物保险、最高200万元的航空保险等大礼包。

据了解，在一些保险公司的长期性寿险品种中，女性投保的人数接近男性的两倍。中国人寿客服中心经理王先生表示，相比几年前，女性保险的销量起码翻了四五倍，说它渐成消费新宠一点也不过分。

搭配重疾险更实惠

虽然女性险有如此多的优势，但是任何一种产品的存在都有其特定的价值，不能因此而否认普通重疾险的价值。女性可以在同样的保费预算下，将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买，两者互为补充，不仅比较经济，而且可以获得的疾病保障可能更全面、针对性更强。

相关医疗费用统计显示，一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。因此一般女性投保重大疾病保险，10万元的保额都未必充分，20万元是相对合适的保额。当然，如何选择，要看自己的实际情况。

例如方案一，单独投保20万元的普通重大疾病保险；方案二，搭配投保10万元保额的普通重大疾病保险和10万元保额的女性重大疾病保险。从身故保障来看，同样可以享受70岁前20万元的身故保障。

从疾病保障来看，方案一可提供对心脏病、动脉手术、脑中风、尿毒症等10种重大疾病20万元保额的保障，而方案二则可提供这10种疾病10万元保额的保障和系统性红斑狼疮、髋部骨折等女性疾病的医疗保险金。但在保费上，每年可节省300元，20年下来，总共可以节约6000元的保费。

当然，女性在关注自己健康的同时，还要为自己的未来生活保障作规划。女性同时也要根据自身经济状况，选择购买基本保障的意外险、健康保险或具有分红理财功能的保险品种，以达到意外、疾病、养老和理财的综合保障目的。对于家庭主妇，主要的保险还是放在丈夫身上，自己则可以选择意外险。而单身妈妈除了自身健康，还要特别考虑为孩子准备教育金和自己的养老金。与社保和普通商业保险相比，女性保险专门关注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生儿健康。

不同年龄有所侧重

现代女性生活压力大，各种疾病发病时间越来越早，年轻女孩也需要一份大病保障，可买消费型的定期重疾险，这类险种越早投，保费相对越低。对于年轻单身女性，如果要赡养父母，可侧重购买健康险、意外险和定期寿险，此时不需要设置较高保额，所缴保费约为收入的8%-10%；成家之后，可适当调高保额。以中宏人寿的保险产品为例，有“无忧”和“安行”两款产品选择。随着经济能力的提高,可考虑定期寿险及重大疾病类保险。

女性到了30岁，工作生活的压力也越来越大，在意外险的基础上，可以适当增加医疗保障，有一定的经济能力的女性，还应尽早做养老的长期规划。养老保险属于生存领取，价格较贵。已结婚尚未生育的女性，可以选购新华人寿“慧丽人生女性关爱计划”,包含主险“慧丽人生女性重大疾病保险”和附加险“慧丽人生附加女性生育健康保险”。已经结婚生子的女性，购买险种时，还应综合考虑子女教育金方面的问题。

40岁以后的女性，子女逐渐长大成人，家庭处于成熟期，有一定财富积累，离退休也越来越近。此时买保险，应进一步加强养老险规划，根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。

如果此前未购买过保险，则重大疾病保险和医疗保险仍然需要放在首位，同时附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。如以金盛保险“盛世佳人分红两全保险”(保额3万元)和“盛世顺意分红两全保险”(保额5万元)作为主险，缴费期20年，附加“金盛附加意外伤害保险”(保额10万元)、“金体安康附加住院医疗保险”(5份)，既可以获得20万元的身故保障，10万元的意外伤残保障，还可以自投保开始后每3年领取3000元定额医疗补贴直至终身。

此外，还有一些保险公司针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，这类险种的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病，也较适合40岁左右女性的需求。

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