保费在涨保额未变 铁路旅客意外险定价机制存疑

2011年07月26日 04:03
来源：上海证券报 作者：黄蕾 卢晓平

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“7·23”动车追尾事故，牵动着每个人的心弦。当媒体从各种角度报道这起交通事故时，可能很少有人注意到这样一个事实：每张车票中已包含“铁路旅客意外伤害强制保险”，但自《铁路旅客意外伤害强制保险条例》修订实施20年来，2万元的赔付标准始终未变，保费(票价的2%)却随着票价“水涨船高”。

定价机制受质疑的同时，市场人士所关心的是，作为投保人的铁路旅客是否应享有更多知情权：每年相关的保费收入有多少？理赔情况、赔偿总额有多少？能否如同样是强制保险的交强险一样，每年定期公布盈亏情况？

专家呼吁提高保额

根据相关条例，在此次事故中，每位遇难旅客得到的赔偿金不超过17.2万元。其中，15.2万元为铁路运输企业应当承担的赔偿责任；2万元为“铁路旅客意外伤害强制保险”的保险赔款。

2007年施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为15万元，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。

而遭到专家质疑的是“铁路旅客意外伤害强制保险”。根据1951年出台、1992年修订的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，按照票价的2%收取保险费，赔偿限额自1992年始由原来的每人1500元调整为每人2万元。

这意味着，旅客因购买的车票票价不同而缴纳的保费是不同的，但保险赔偿金却是统一、固定的。自1992年修订的近20年来，我国的经济发展与人民的生活水平都有了巨大的提高和改善，尤其是近几年，铁路数次调整票价，相应保费水涨船高，但2万元的赔偿限额却没有改变。

包括中央财经大学保险学院院长郝演苏在内的多位保险专家质疑说，“20过去了，(铁路)票价涨了多少倍，为何保额仍然不变？定价依据是什么？其次，旅客缴纳的保费不同，但享受到的保额却是相同的，这是否有违公平和等价有偿的原则？”专家由是呼吁，应该提高保额。

强制背后的透明呼唤

除对定价机制的质疑外，更多的市场人士认为，铁路旅客意外伤害保险虽为强制险，但公众应享有知情权。比如，每年这部分的保费规模、提取的风险准备金有多少？每年相关的理赔金额有多少，盈利还是亏损？

“另外，还有一个问题应该重视。车票里包含了2%的保险费，但乘客却未获得相关保险凭证，这使得多数乘客对保费、保额并不知晓，意外发生之后会出现寻证难理赔难的情况。”首都经济贸易大学劳动经济学院教授庹国柱对记者说。

根据《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，相关保费是由铁路部门核算代收后汇缴至保险公司(中国人保)的。然而，业内多位保险专家告诉记者，实际上，由于早年中国保险业的变革(中国人保“分家”)等原因，铁路部门一直对旅客意外伤害保险实行的是行业自保，属历史遗留问题。

据了解，目前飞机、轮船乘客意外伤害保险均已改为非强制保险，乘客自愿投保意外伤害保险越来越成为一种必然。