假航意险保单泛滥与消费心态有关

郭文婧

在几年之前，“假航空意外险保单”就已经不是新闻。中央电视台《焦点访谈》就报道过携程网的“假保单”事件。可假保单并没有就此消失，相反，呈现出越来越普遍的趋势。据说，现在市面上能买到的航意险，假保单和真保单的比例竟然达到“四六开”(《深圳晶报》8月26日)。中国保监会29日出台了《人身意外伤害保险业务经营标准》，提高了门槛，并要求保险公司提供查询服务(《深圳晶报》8月29日)。

  提高门槛、查询服务是一种遏制假保单的有效方法。其实，如果要讲方法，我们还可以想出许多来，比如加大打击力度，增加制假售假的风险成本，又比如加强社会征信制度建设，将制假售假者永远赶出市场。但我们别忘记了，只要有足够的利润空间，就会有人冒险。所以，治本的办法，还是得从消费者入手。

为什么卖出了那么多的假保单？是因为大多数消费者懒得去查真伪；为什么消费者买了假保单而不去较真儿？表面上看，是因为维权的成本较高所致，实则与大多数消费者购买航空意外险时的心态有关。

保险之于我们的真正意义，不在于保障，而在于理财。举个例子，你买了航空意外险，如果你出事故，保险公司可以赔偿你一亿元；不出事故，你购买航空意外险的成本就付之东流了。即使这样，估计绝大多数人还是宁愿选择成本付之东流，而不愿意选择出事故死亡而获赔。

再说，飞机出不出事故，与乘客是否买了航空意外险一点关系都没有。买了，要出事故的还是会出事故，没买，不出事故还是不会出事故。更何况，航空公司购买的“飞机险”中，已经为乘客的“意外”作了打算，我们何必再去“诅咒”自己倒霉呢。

我们的观念是买保险求平安，而这实际上只不过是我们自己给自己的虚幻心理。而在保险市场比较发达的国家，机场很少能看到专门卖航空意外险的窗口，也很少有机票代理公司同时又代理出售航空意外险。为什么？因为购买的人少，没利可图。一份航空意外险，有效期只有短短的几天或者几个小时，仅有的作用就是万一出事了，受害者能获得赔付，它几乎不具备任何理财价值。因此，外国人多是有计划地购买已经涵盖了意外伤害事故的寿险，而不会“临时抱佛脚”去买这个航空意外险。

如果消费者是深思熟虑、抱着理财的目的有计划地购买保险，估计他会通过各种渠道，打听他所投保的保险公司的信誉，会去检验手中保单的真伪，即使有人想售假保单，得逞也是很难的。因此，随着人们观念的进步，逐渐认识到保险的真正意义，没有理财价值的航空意外险，市场也就不大了，也就没有了暴利，假保单也就会自动消失的。当然，我没有丝毫目前不应该加强监管、加大打击力度的意思。

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