理财产品亏损能理解 忽悠难接受
CFP
□晨报记者 刘志飞
又到“3·15”，去年投诉较多的是结构型理财零收益的问题，而经历了2009年的股市小牛市，今年投诉的焦点竟然集中在大幅亏损的类基金理财产品。在风险市场投资，亏损可以理解，但是投资者最不能接受的是银行在当初发行产品的时候，普遍给出诱人的高预期收益，结果却是难以想象的大幅亏损。投资者普遍表示，银行应该为当初的“忽悠”负责。
亏损者多为类基金产品
近期，各大资讯研究机构陆续发布2009年银行理财产品到期收益率统计报告，排在到期收益亏损前几名的理财产品几乎被类基金理财产品囊括。日前，资讯平台银率网发布了2009年理财产品到期收益率统计信息，统计显示在2009年5388款到期的理财产品中，未能达到预期收益的产品有237款，其中103款产品出现了零负收益，占比1.9%。值得注意的是，负收益产品中有3款的亏损超过了25%，分别是华夏银行的“创盈7号”平安基金宝信托理财计划，亏损43.72%；民生银行的非凡理财FOF“基金精选”产品，亏损30.84%；平安银行的盈丰0708基金优选人民币理财计划，亏损了25.27%。
根据普益财富和中国社科院金融研究所对2009年到期理财产品的统计来看，亏损最多的理财产品也是集中在类基金理财产品中。
预期高收益可能就是“大忽悠”
记者了解到，许多投资者也能理解，由于这些预期高收益的产品成立时间集中于2007年底和2008年初，期限均为2年，这期间受国际金融危机影响，国内股票、基金市场表现不佳，造成理财产品负收益。不过，让人难以接受的是，银行当初销售产品的时候，几乎都给出诱人的预期收益，甚至预期收益还有下限和上限，让人误以为即使达不到预期收益的上限，至少也应该可以达到预期收益的下限。
记者找到位于亏损前列的几个理财产品销售说明书，“华夏理财-人民币创盈7号”的说明书对有关预期收益是这样表述的，预期收益率：8—30%，上不封顶；民生银行“非凡理财”FOF基金精选产品的说明书写道，收益率说明：10%-50%(且上不封顶，非承诺收益)。民生银行在产品说明书上还特意单列“预计最高年收益率50%”；平安银行2007年“盈丰理财”0708基金优选的收益说明为：“本理财计划以基金投资为主，预期年收益率有望达到6%-25%(上不封顶)。而且产品说明中还有一句“根据产品的资产配置，以平安证券管理的基金帐户近4年的历史数据进行测算，本计划持有二年的年化收益率大于10%的概率为90.29%”。相信任何一个投资者看到“年化收益率大于10%的概率为90.29%”的字眼，都会动心。[相关链接]
理财市场日渐规范
事实上，随着理财市场的发展，目前各银行已经很少发行风险较大的类基金理财产品了，且对于风险较小的理财产品，银行也会尽可能地做好风险提示。
记者近期以普通客户的身份走访多家银行理财柜台，发现各家银行的理财经理基本能够做到推荐产品时，明确提示产品的风险，对产品的预期收益也有一个恰当的评估。不过，对客户的识别方面，尽管强调要做风险承受能力测试，但几乎不会拒绝购买任何产品。
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刘志飞
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