银行业与中小企业高峰论坛（2009）

2009年12月14日 18:43凤凰网财经【大中小】【打印】共有评论0条

从2008下半年以来席卷全球的金融海啸令中国经济遭遇空前挑战，民营企业尤其是中小企业首当其冲，尤其是以外向型经济为主体的中小企业更是面临巨大冲击，而经济领域的“国进民退”也让很多人士对于中小企业的前途忧心忡忡。那么，后危机时代金融环境究竟正在和将要发生何种变化？变化后的市场主体发生怎样变迁？中小企业如何进行变革迎接挑战，以此次危机为转折点，逐步走向国际化？商业银行如何更有实效的扶持促进中小企业抓住良机，实现合作共赢？

12月15日至16日在京举办的中国民生银行“银行业与中小企业高峰论坛”，邀请到博鳌亚洲论坛秘书长、著名经济学家龙永图先生；政府及银行监管机构人士；中国民生银行董事长董文标先生；香港中文大学和长江商学院金融学教授、著名经济学家郎咸平先生；首批创业板上市公司高管、著名商会、行业协会代表、众多优秀中小企业家齐聚一堂，超强阵容解读“后危机时代”银行与企业共赢之道。

最具特色银行的三大市场定位

民生银行董文标董事长在《中国民生银行中长期发展战略核心问题和重点问题研讨会》上明确提出，民生银行未来的发展目标，归集起来为两点：第一是把民生银行办成最具特色的银行；第二是盈利能力很强的银行。民生银行未来的市场定位应着重三个方面：民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行。极具战略眼光的准确市场定位，使得民生银行H股香港上市赢得国际投行和国际投资家的追捧。

民生银行洪崎行长在前不久举行的“民营经济论坛“中表示，民生银行的创立与民营经济有着密不可分的渊源，1992年小平同志南巡讲话，为民营经济的发展带来了难得的历史机遇，1996年，国内第一家以民营资本投资入股为主的中国民生银行正式成立，民生成立伊始就以主要为民营企业提供服务为目标，从一定意义上讲，是民营经济发展催生了民生银行，民生银行近14年的发展历程中，一直坚持服务民营经济为已任，作为民营企业的一员，民生银行对民营经济和民营企业、中小企业在发展过程中遇到的各种困难与瓶颈感同身受；在合作中更注意做到锦上添花，更要雪中送炭。

今年以来，中国民生银行通过多种形式给予非公有经济提供了近4千亿元的信贷支持，占该行信贷总量的40%。同时，该行还开展流程银行建设，把提升民营经济金融服务水平作为改革目标和内容，根据大型民营企业、中小民营企业和个体工商户的特征和经营需求的不同，建立有差异化的商业模式。对大企业采取专业化模式，对中小企业采取矩阵式管理模式，对小商户采取以商贷通为核心产品的批量化零售模式，不断适应企业的发展需要，支持中国经济发展。

中小企业贷款仅占信贷总量5% 巨大反差揭示中小企业融资深层需求

近年来，中小企业融资难成为全社会关注的热点，尤其是去年下半年以来，国内经济下行导致中小企业受到严重冲击，使得中小企业危机重重，如履薄冰。然而在这样的困境下，中小企业融资难这一老大难问题仍未有显著改善。

“2009年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%！”工业和信息化部部长李毅中在今年上半年透露了这样一个尴尬的数字。

而根据国家工商行政管理总局的数据，在我国，中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。

由此可见，中小企业实现的社会贡献与获得的金融供给之间存在着的巨大不对称或者说“剪刀差”。而一季度信贷狂飙与中小企业5%占比之间的尴尬反差，表明银行“垒大户”的传统经营理念不仅未能救中小企业于危难，反而正在造成“贫者愈贫”的“马太效应”。

支持中小企业及“中小中的中小”

今年12月9日，中国民生银行发布公告，该行分行级中小企业金融服务专营机构——中小企业金融事业部获上海银监局批复，将于近期开业。标志着该行银行中小企业金融服务在实践层面迈出关键性的一步——该行在国内中资银行中率先实行了事业部体制下的中小企业金融服务专业化经营。

据了解，民生银行落实银监会《中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等文件精神和“全面提升中小企业金融服务水平电视电话会议”要求，于5月30日向银监会提出申请成立分行级中小企业金融服务专营机构的请示，并于6月30日获得批复，同意该行在上海筹建分行级中小企业金融服务专营机构――中小企业金融事业部。

目前，该行已在长三角区域组建了数十个专门服务中小企业的团队，团队客户经理在信贷业务方面只允许开发中小企业客户，有效规避了从前非专业模式下大客户对中小企业客户的“挤出效应”。

同时为充分满足中小企业融资“短、小、频、急”的需求，该行中小企业金融事业部向开办中小企业业务的区域派驻了风险官，充分保障授信审批的效率性和市场贴近性。

另外，该行中小企业金融事业部还针对中小企业客户抵押、担保资源不足的现实情况，开发了组合担保、动态融资、集群联保授信、小额信用贷款、应收账款质押、仓单质押、动产融资以及专门针对微型客户的商贷通等产品，探索对“担保难”的破解之道。

据介绍，该行将在全国更大范围复制这一日臻成熟的商业模式，特别是向环渤海地区、海西经济区、成渝经济带等区域推广专业化中小企业金融服务模式，预计在满足中小企业融资需求方面将迸发显著的生产力效应，这也成为了该行实现未来中小企业贷款年均200%复合增长率的坚实基础。

相比同业，民生银行更关注中小企业内部的“中小型”客户，因为实践证明这些客户最受融资难题的困扰。于是该行行内对中小企业的界定堪称“中小的中小”，即总资产不超过2亿元——这个标准比通行的国家标准小整整一半。

中国民生银行的期望是，到2011年末按本行定义的中小企业贷款达到2000亿元，未来三年全行中小企业贷款的年均复合增长率不低于200%。同时，为了与二线城市、县域的中小企业“亲密接触”，提供更为便捷的金融服务，民生银行将在未来三年将加大二级分行和异地支行的建设力度，实现总网点数翻近一番。

小微企业的金融蓝海

作为民生银行市场重要定位之一的“小微企业的银行”，在推行不到一年的时间里，在切实解决了小微企业融资难的同时，更成为该行今年零售业务一个独辟蹊径的亮点。

民生银行推行“商贷通”业务的背景是，今年以来，各家银行纷纷提出加大对中小企业融资服务的支持力度，但是贷款投放的重点还是大型企业以及中小企业中间的中型企业，而真正的小企业乃至小微企业的融资难题依然长期不见缓解。究其原因，小微企业的高风险让银行找不到能提供金融服务、又能规避风险的运作模式。而民生银行通过“一圈两链”把有需求的小企业、小商户和个体工商户串起来，通过“商贷通”11种担保方式来设计一整套服务方案，在满足客户需求的同时，更学会了发现客户的需求。

所谓“一圈”是指将小微企业贷款服务瞄准各个城市主要的大型商圈；“两链”，一个是销售链，就是大企业下面会有很多销售商，需要依托大企业来发展业务。二是供应链，围绕一个大的核心企业，来发展为它供货的众多“卫星”式的中小商户。

据介绍，民生银行“商贷通”业务于今年2月在上海启动，于今年3月底在北京全面启动以来，令人惊艳的业绩证实了市场的真正需求及为小微企业提供金融服务存在巨大发展空间。

8月19日，民生银行发布了2009年半年报，商贷通在短短几个月内取得了良好开局。截至6月底，商贷通贷款余额达到169亿元，占个贷余额比重为14%，其中上半年累计发放商贷通贷款166亿元，占全部个贷发放量的44%。商贷通客户金融资产总计51.55亿元，户均金融资产29.90万元，是民生银行传统按揭个贷客户平均水平的5倍。

10月21日，中国民生银行发布三季报，321亿元的商贷通贷款余额，8.41%的平均基准利率上浮，与大力开展住房按揭贷款的其他几家股份制银行较低的零售贷款收益率形成鲜明对比。截至12月14日，北京地区“商贷通”业务已累计发放45亿元，为众多小微企业解决了“燃眉之急”。

正如民生银行一位商贷通客户的所说：“不只是这一个市场，而是整个行业将从民生银行商贷通业务中受益。”

12月初该行董文标董事长来到北京什刹海商会调研时表示：小微客户有着迫切的金融需求，这是一个巨大的市场，民生银行在小微企业这片蓝海中大有可为。他说：不到一年，民生银行有了3万家小微客户，而如果拓展到30万家小微客户，以民生银行为每个客户提供100万元融资计算，这个市场将达到3000亿元，并由此解决数以百万计的人员就业问题。

民生银行相关负责人表示，随着中国经济转型和工业化、城市化向纵深发展，市场将更加开放，政策将更加完善，竞争将更加公平，科技将更多的向社会扩散，民营企业、中小企业发展将面临前所未有的机遇和挑战。在这个阶段，优秀的民营企业、中小企业将通过兼并重组、核心技术的研发、国际化竞争和品牌释放等加速发展步伐，提升成长空间。必将对金融服务提出更高的需求。正是基于对这一发展趋势的理解，民生银行更进一步强调了支持民营经济、中小企业发展，做“民营企业的银行、小微企业的银行”的战略定位。作为一家民营银行，民生银行与民营企业、中小企业具有天然联系，将充分发挥自身的体制优势，真诚与民营企业、中小企业开展战略合作，共同为中国经济腾飞做出贡献。