信用平时不累积需时方恨金额少

文/记者孔华

今年的应届毕业生走入社会已经有三个月，有了稳定收入的年轻人第一时间就是想到银行办信用卡，有些人甚至开始考虑买房。然而，以为自己无不良信用记录就能在银行申请到高额度的信用卡和贷款，没想到，银行批下来的额度“甚至不够买一部手提电脑，事情很奇怪，我们很生气！”为此，记者特意请来广发卡信用专家为读者释疑。

误区之一：空白信用就等于好信用

莉莉和晓瑞同时去银行申请办理房贷，两人的申请条件基本相同。但是，莉莉的申请不仅获批速度快，而且批核的额度比晓瑞的额度要高。晓瑞非常不解，莉莉常常刷信用卡透支，而自己从来不用信用卡，也没有其他贷款，为什么反而没有莉莉获得的额度高呢？

银行专家表示，不贷款、不用卡，那么信用记录就是空白的，空白信用并不等于好的信用，因为没有信用记录，银行及相关单位失去了一个判断申请人信用状况的重要依据，他们无法从空白信用记录中得出申请人信用良好这一结论。

如果两位申请人其他条件都一样，那么拥有好的信用记录的申请人会比没有信用记录的申请人获得更多的认可和优惠。由于信用记录越长会被认为越可信，所以银行建议年轻人，尽早建立自己的信用记录，最简单的方式就是与银行发生信贷关系，譬如求学阶段可以申请助学贷款，有了固定工作和稳定收入后，可以申请信用卡。

误区之二：信用额度越高越好

毕业生小美刚刚申请了自己人生中第一张信用卡，可是银行批核的额度只有几千元。小美有点不满意，她希望自己的信用额度越高越好。

专家解释，信用额度并非越高越好。在向银行借贷之前，申请人需要了解自己能够承担多少信用，也就是向金融机构借贷多少金额为宜。根据国际成熟的财务经验，一个人能承担的信用额度取决于拥有的资产和收入的水平。在健康的财务结构中，债务占收入比应保持在25%左右，不要超过40%～50%。如果债务占比超过40%甚至50%，则意味着个人担负的债务过多，长期下去可能导致财务上的麻烦，譬如无法按合约还款造成不良信用，或者为了偿还债务而大大降低生活品质。这时，如果向银行申请新的贷款，银行会因为申请人负债过多而部分甚至完全拒绝批核贷款。

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