银行认房认贷莫衷一是 认定二套房政策乱如麻

有的银行“认房” 有的银行“认贷”

市民张先生昨儿终于松了一口气，原本以为必定被毙掉的第三套房贷款，竟然按首套房给批了贷。4月30日，京十二条中规定要严格房贷，二套房必须执行首付五成、利率1.1倍的新政，可记者在调查中发现，各银行有的认贷、有的认房，大家目前对于二套房的界定各不相同，乱成一团麻。

第三套房竟算首套

IT专业毕业的张弓(化名)，是朋友中出了名的小富翁。4年前，他用全款在四环边分别买了两套40平方米和60平方米的小户型。可因为觉得面积小了，今年4月份，他又在丰台区某楼盘看上了一套均价不菲的80平方米小两居，决定用商业贷款把房子买下来。“其实意向是早有了的，可因为中间耽误了两个星期。后来，提高首付、严格二套三套房的政策就全出来了。”本来以为自己必定是通不过商业贷款了，可谁知周一的时候，张弓接到某国有银行的通知，说是申请首套的贷款被批下来了，首付两成，贷款八成，利率85折。“太让我意外了，银行还是按照之前我没有贷款记录的原则，给我批了首套。”

认房认贷莫衷一是

4月30日，北京出台了京版十二条，被大家称为“压倒楼市的稻草”。其中，最严厉的莫过于一个家庭限新购一套房，以及严格执行国发[2010]10号文件中关于首套及二套住房贷款首付款比例和贷款利率的要求，并要求商业银行根据风险状况，暂停对购买第三套及以上住房。可记者在调查中发现，因为具体认定细则并未统一，各银行关于二套的界定也各不相同，有的认房有的认贷，莫衷一是。

周二傍晚，记者以“婚前男方已买过一套房、现在结婚了想以自己的名义再买一套房”为由，咨询了多家银行，希望了解这种情况究竟是算首套还是二套。在中国银行，记者得到的回答是：只要以家庭为单位，名下已经拥有了一套房，再买就算二套，银行会根据北京市房屋权属部门的记录严格放贷。可在另一家商业银行，工作人员则告诉记者，只要能提供房产证时间早于结婚证时间，可以计算为婚前财产，新买房依然可以按照第一套原则贷款。而有的银行则称，首套二套的判定，要看购房人之前有没有过贷款记录，若男方之前是全款买房的，组成新家庭后依然可以按首套贷款；若男方之前是贷款买房的，则这套房将被视为第二套。

在“夫妻婚后共同申请过贷款买房、两人离异后无房户一方再买”，“之前贷款买的房已经出售、再申请贷款买房”等情形中，是按首套还是二套计算，不同银行给出的认定标准都不相同。“从我们合作的各银行来看，到目前为止，都还是根据银行征信系统来确认二套或者多套房，去权属系统查询房产的认房政策并未执行，而且产权系统、银行征信系统、民政系统目前并没有联网。”京城某家担保机构的相关负责人告诉记者。根据北京中原地产的统计，目前购房贷款暂时依然以贷款次数为主，家庭房产数量暂未要求申报。

执行方式也有四种

不光究竟认房还是认贷，各大银行的口径并不完全相同，而且就连在贷款执行起点上，目前市场上也存在四种方式。凯盛经略的客服人员张小姐告诉记者，在贷款的执行起点上，一共存在以网签时间为准、以面签时间为准、以批贷时间为准和以放款时间为准四种方式。也就是说，即使有的购房人已经在银行完成了首套贷款的面签，可若此时二套房认定的细则出台，他的状况被视做二套，那么，在部分以批贷时间为准和以放款时间为准的银行，他仍将面临被提为二套房的风险。

二套认定亟待统一

在4月15日国十条新政出台前，北京对于二套房的界定标准一直是“是否利用贷款购买住房，且贷款是否已还清”的认贷标准；后来的新政规定：“实施差别化的信贷和税收政策，认房不认贷”。近日，楼市中又在传，公积金贷款购买第二套房的界定标准，已从“认贷”转变为“认房又认贷”。对此，记者咨询了多位业内专家，大家都指出，所谓认房又认贷，应该是指在房产权属系统无记录的情况下，银行再根据自身的征信系统查询，以防止因为历史数据缺失而给投资炒房者提供漏洞。但是，毕竟银行和权属部门、民政部门是两个系统，如果没有银监会和北京市联手出台二套房的确认规则，统一标准，严格信贷的政策在实际操作中的作用将大打折扣。赵莹莹 

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