养老到底需要多少钱？

徐建明

最近，有一位教授提出养老要1000万元。这个1000万的数字比较吸引眼球，引起各类媒体广泛热议：我们到底需要多少钱养老？养老是理财的核心内容，本专栏也来参与一下。

讲到需要多少钱养老，我想起几年前国内翻译出版了一本韩国的理财书，我写的序，并对其书名提出了修改意见。原书名直译应该是：如何挣到10亿元退休。这样的书名大家看了也是要犯晕的，以为是讲富豪生活的书，其实，这是一本典型的城市普通居民理财的书。这个例子是告诉大家，讲到钱，只讲一个数字是没有意义的，我们应当关注的是实际购买力。

同样数量的人民币和韩元其购买力的差距大家都清楚，我们还要清楚的是，即使同样是人民币，不同的时间点其内涵也是不同的。如果你对现在需要退休的人说，你要1000万元才能够退休，这绝对讲的是富人的退休生活。但如果你是跟一个刚入职场的年轻人说，你需要1000万元才能够退休。这个数字就相当靠谱了，至少比你告诉他需要100万元退休要更靠谱的多。那么到底是什么影响到我们需要多少钱退休呢？

大家首先想到的一定是通货膨胀。的确，通货膨胀是影响我们需要多少钱退休的一个重要因素。正是通货膨胀在不断地稀释我们持有的货币的实际购买力。中国在经济发展初期，通货膨胀比较高，这种稀释的影响格外显著。社会保障制度也会影响我们的退休生活。如果你生活在一个有完善养老保障体系的环境下，我们就不需要自己攒那么多钱来养老了。可以通过医疗、养老体系提供的保障来实现养老无忧。上面两点影响的是我们退休以后实际能够获得怎样的生活。但我们真正“想要”的退休生活却是因人而异的。因此，到底需要多少钱养老，最根本的还是取决于每个人对退休后的生活方式的要求。清茶淡饭菜梗香是一种生活，鱼翅燕窝当饭吃也是一种生活。不同的生活要求，对退休金的要求当然截然不同。从这一点来说，试图讨论出一个统一的退休金多少才够，本身还是计划经济的思路：将所有人都整齐划一来统一安排，而忽视每个个体的特征意愿。

不过，影响我们需要多少钱养老的最大因素，可能既不是货币的实际购买力，也不是个人的生活要求，而是我们的邻居过着什么样的生活。人是社会的动物，每个人希望过的生活，或者对生活的满意主要是通过和别人的比较中确定的。比如20年前，一家人有一套20平方米的房子就很满意了。现在一个年轻人在城市租一套50平方米的房子居住还认为是蜗居而无法忍受。所以，我们想知道需要多少钱养老，就要知道我们养老的时候，我们的邻居有多少钱，也就是中国人手中大约有多少钱。

而中国人有多少钱是由两点决定的。

一、中国人每年能够创造多少财富，简言之就是中国的总体经济发展水平；

二、中国社会财富分配状况。如果中国未来的几十年能够保持目前的发展速度，而财富的分配能够更向老百姓倾斜，我们的收入应该能够以每年12%的速度增长。

那么24年后——一个现在36岁的白领要退休的时间——他需要多少钱退休呢？那要看他对生活的追求了，如果他对目前一个拥有百万元退休金的人的退休生活很满意的话，到那时他需要有1600万元才能够获得现在一个拥有百万退休金的人的生活满意度。假如那时他拥有的养老金少于1600万元，他退休生活的满意度将低于目前拥有百万退休金的人，尽管那时他的实际生活水平要远高于目前拥有百万退休金的人。

这告诉我们，高速的经济发展和不断提升的生活水平并不能保证我们有幸福的生活，反而会带来更大的生活压力。幸福不是物质的东西，从物质中是找不到幸福的，幸福本就是一个心灵的感受，要想获得幸福，只有从心灵中去寻找。

(作者为上海理财专修学院执行院长)

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