财觅新窍第11期：月入5000咋为年赚10万元创业做规划

一． 基本情况：

凤凰网网友李明阳，男性，未婚，年龄：25岁，已工作六年，自己已对创业做了充分调研且创业资金已经备好，明年创业前期投入需要3万左右，预计明年创业收入会达到10万元。

目前个人收入：月收入5000元，除定期存款利息意外无其他收入。

个人保险：目前没有社保和商业保险配置，预计明年创业后开始交社保。

二． 理财目标：

创业资金：明年创业资金3万元

结婚生子：2年攒10万元

三．理财分析

资产负债表

月收支平衡表

年收支平衡表

理财规划分析

1. 收支平衡

收支现状：月，年结余比例均表现良好。

理财建议：

李明阳目前年结余比例将近70%，月，年结余比例都非常好。他已经初步具备了合理控制日常支出的能力,由于明年有创业计划，所以明年个人收支状况有可能随之改变，因此需要养成记账和作预算的好习惯，另外还需要对未来的结余资金做合理规划。

2．财务保障

保障现状：

李明阳目前在私企上班，没有社保且无商业保险的配置，他有意在在明年成立自己的公司时开始缴纳社保。

理财建议：一般来情况下，在社保缴纳齐全的情况下，商业保险的保费支出一般应为年收入的5%-10%，假设明年他缴纳社保齐全，他的商业保险保费支出应该在3045元至6090元之间，鉴于他目前的商业保费支出为0，建议配置保障性较高商业保险比如：定期寿险，（消费型）重疾险和意外险。

3．资产增值

资产现状： 目前的资产全部是为银行储蓄（活期+定期存款），资产配置偏保守，与他的风险承受能力不相符（ 经过测算，他的风险承受能力属于稳健型），因此建议合理规划目前金融资产和未来结余资金。

提示：金融资产的配置，需要综合考虑资金的实际用途及流动性，因此资产配置可分为紧急备用金，短期投资与中长期投资。

1） 紧急备用金

由于日常生活中会有朋友结婚礼金，买礼物或者创业中工资收入暂时中断等情况的出现，因此需要储备紧急备用金来应对生活中的意外情况，李明阳的紧急备用金储备应在3960-7920元之间，此部分资金可以以少部分活期存款和一部分货币基金或者1年内银行定期存款留存。

3）短期期资产配置

您目前的定期存款3万元2014年1月到期，将到期后的定期存款用于明年创业费用，如果此笔资金不是一次性投入可以先购买货币基金，以提高此笔资金的收益。

3）中长期资产配置

下面对未来一年的月结余资金，根据个人的风险承受能力，进行1年以上的中长期投资，资产配置建议如下：

1. 将未来月结余资金的1/3 投资于低风险类投资产品，比如：理财型债券基金，国债，偏债型混合基金，保本基金等。

2. 将月结余资金的1/3 投资于中高风险投资产品，比如混合型基金，股票型基金，ETF基金，指数型基金，QDII基金,股票，贵金属等。

3. 将月结余资金的1/3 ，可根据自己对资金的需求和市场行情，灵活配置以把握市场投资机会，可先以货币基金留存（注：创业有风险，此部分资金需要保持相对较高流动性，必备创业过程中的不时之需。）

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