“少帅”杨一夫

虽然P2P在中国有着巨大的成长前景,不完善的征信体系却成为了它成长路上的绊脚石。征信手段缺乏，不仅导致P2P平台坏账率居高不下，也大大影响了平台效率，推高了平台业务成本。甚至有从业者判断“征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。”而对投资人来说，没有了对借贷人的信用评价，在网上投资无异于赌博。

凤凰财经：那么你们在贷款人审核上面是怎么做的？

中国征信难点在信息碎片化获取成本高

杨一夫：的确像你说的中国征信体系建设还是不完善。但是这个不完善其实最大程度上不是体现在它没有的一些信息，而是体现在这些信息的碎片化上。就是分很多很多地方在保存，然后我去获取这些信息的成本比较高。但是呢就是说一个好的客户，他其实所拥有的这个信息可能会比较多，我们其实通过一个内洽的逻辑，通过交叉验证，还是可以去考证他的信息的真实性，或者极大程度杜绝一个极大的风险。

征信会用线下面对面审核的“笨”办法

杨一夫：那么资质更差一些的用户，短期内我觉得通过远程去做还是比较困难的。我们还是采用了一个相对笨的方法，就是我们集团下面等于并行运行的还有另外一家公司叫友信，会去跟全国各地开设一些分支机构，然后去开发用户。然后从面对面的了解客户一些，不是说用人的方法去了解他的一些审核他。但是会验证他的一个资料的真实性，验证回来之后，我们还是统一的一个审核中心，然后去处理他的这些资料，然后把这些资料加工成一个结果。这个跟美国征信体系发展过程中一些小的征信机构的作用是一样的，因为美国的征信体系其实建立了有将近200年的时间，其实很多信息的数字化也没有想象得那么好，还是可能需要通过一些比较笨的方法在社区里设一个小点，然后直接去拿一手的信息。然后最后再汇总到现在主要是三个征信局，他们通过自己模型的处理方法加工成一个结果，当然这个模型相对也比较统一，就是个人信用卡的评分。

凤凰财经：现在中国征信体系的现状是怎么样的？

快递恶意拒收可能被记信用不良

杨一夫：现状就像我说的，不是没有这些信息，只是信息比较分散，比较碎片，然后怎么能够把这些信息都整合到一个东西里面，这个是一个当务之急。但是我们看到其实这些工作已经在做了，包括央行其实也提出了一些要求，除了教育信息以外的信息，比如说快递拒收、恶意拒收，比如说电话费的一个缴费情况，比如说供暖费的缴费情况，可能这些陆续也都会写到分析报告里面来。这样其实是给我们的征信报告一个真正价值得到很好的提升。