深圳建行被指最大高利贷公司续：深商会被指变相担保(2)

2011年08月13日 00:03
来源：中国经营报 作者：段铸

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“互保金”创新本为解决民企融资难

“(深圳总商会)就是一个变相的担保公司。”8月10日，卢现友接受记者电话采访时如是称。此时的卢现友与前一天对记者的态度又出现了明显的变化。卢现友认为，按照公司2009年与深圳建行签订贷款协议时提供的抵押物价值计算，深圳总商会并未起到降低贷款企业抵押物标准的作用。

放弃了指责深圳建行，而将矛头又对准了深圳总商会，一次银企间贷款，与深圳总商会又有何关联？

据记者调查，在深圳建行与新星化工的“期权顾问协议”纠纷中，深圳总商会推行的“互保金”在其中有着千丝万缕的联系。

2008年，为应对国际金融危机，深圳诞生了一种民营企业金融互助新模式。

当年，深圳市政府同时颁布了《深圳市重点民营企业贷款风险补偿暂行办法》与《深圳市重点民营企业互保金管理办法》，正式向深圳企业推行“互保金”制度。

实际的操作流程为：由重点民营企业出资成立一个“担保池”，银行向池中的企业提供中长期贷款可获得两方面的担保：一是池中企业取得贷款时需缴纳的重点企业互保金；二是政府为金额3000万元以上、期限三年及以上的贷款提供贷款风险补偿金。

最终，深圳市成立了“互保金管理委员会”，挂靠单位为深圳总商会。而据记者获得的一份《互保金管理办法》显示：互保金管委会的性质为市总商会组织部分重点民营企业发起、市相关职能部门参与的互保金管理机构。并在初期，成立临时管委会，组织架构为管委会主任一名，由深圳总商会会长担任，民营企业家副主任数名，由缴纳互保金的民营企业家经管委会选举产生，设独立副主任3名，由市总商会、市财政局和市贸工局(市中小企业服务中心)各委派1名副局级以上领导担任。

在实际运作过程中，大部分时期由深圳总商会副会长陈主负责。

根据资料，截至2011年1月底，深圳市参与“互保金”的民营企业已经超过400家，其中220家企业通过缴纳互保金共计获得贷款154亿元，“互保池”资金累积达到4.14亿元。

陈主曾公开表示，互保金贷款业务实现了企业、银行、政府“三赢”的效果，一是延长了企业流动资金贷款的期限，流动资金贷款期限由原来的一年以下，延长为三年以上；二是降低了贷款的抵押物门槛，原来银行普遍只按抵押物价值的50%~60%提供贷款，而互保金贷款要求企业最低提供相当于贷款总额30%的抵押物；三是改变了贷款代偿机制，贷款出现逾期后，先对危机企业进行救助，如果在贷款逾期6个月内救助仍不成功则由互保金进行代偿，互保金余额不足代偿的由政府增信资金进行部分代偿。

“互保金实际上是一种创新，有利于解决中小企业融资难的问题，当前中小企业抵押物不足是普遍现象，抵押物不足的情况下，每家企业拿1%的资金扔在池子里，用来补偿银行风险，这是根据风险覆盖的原理操作的。”某股份制银行深圳分行人士认为。

“每年按照贷款总额的1%缴纳互保金，我们当时申请贷款6000万元，三年期，共计交了180万元。”卢现友告诉记者，2009年，因为新星化工产能扩张，需要6000万元补足流动资金，因此通过介绍加入互保池。但实际上，按照公司2009年与深圳建行签订贷款协议时提供的抵押物价值计算，深圳总商会并未起到降低贷款企业抵押物标准的作用。

根据此前媒体报道，陈学敏详细介绍了此次贷款的经过，4套房产再加上一块15000平方米的土地作为抵押，再加上深圳总商会的互保金，向深圳建行申请6000万元贷款，被告知抵押物不足，最终只给予新星化工3000万元的额度。

陈学敏并未正面解释这些抵押物价值几何，仅表示2010年，用基本一样的房产去浦发银行贷款，两套房产就贷出来3000万元。

根据深圳建行的声明，2009年，新星化工提供的抵押物评估值为2500万元。而根据陈主的表示，通过互保金贷款，仅需要贷款总额30%的抵押物，也就是说，新星化工通过互保金贷款3000万元，只需要900万元的抵押物，这2500万元，足以贷款6000万元。

对于新星化工的说法，上述股份制银行人士却认为，贷款金额的发放并不一定按照评估价来全额发放，银行还会综合考虑对抵押物评估价打个折扣后再发放贷款，而且还要看企业的承受能力。“抵押物再好，如果没有还款能力，银行也不会轻易放贷，或者少放贷。银行放贷很看重第一还款来源，哪怕你有10亿元的抵押物，银行也可能只放3000万元贷款，因为银行认为你只有3000万元的还款能力，抵押物并不是第一还款来源。”