不良信用记录最长保留7年

记者 朱文科

本报讯 国务院法制办日前公布了《征信管理条例(征求意见稿)》(以下简称意见稿)，首次提出个人不良信用记录最长保留7年。意见稿旨在保护征信活动相关当事人的合法权益，规范征信机构的行为，同时还提出禁止征信机构搜集民族、疾病、收入、纳税等5种个人信息。业内人士认为，意见稿的进步在于明确了不良信用记录保留期限，但没有提出如何解决个人因非主观意愿造成的失信记录。

负面信用记录最长保留7年

意见稿第二十一条规定：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”这就意味着，在前一次不良信用行为得到解决之后5年，个人或企业在征信系统中将恢复清白之身。如果个人因为信用诈骗犯罪获刑，刑满后七年，个人在征信系统中的不良信用记录也将清除。

随着消费贷款的快速发展，个人生活中的一些大事都离不开信用报告，如买房、买车、办信用卡等，如果存在不良信用记录，个人在银行办理上述业务往往会遇到障碍。

杭州一些银行人士表示，意见稿的这一规定跟国际惯例差不多，也比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。

据统计，截至去年底，央行征信中心收录企业及其他组织1447万户，收录自然人6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人。意见稿规定信息主体有权按照国务院征信业监督管理部门的规定向征信机构查询自己的信用报告，个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。

非主观意愿失信记录可以消除

有些不良信用记录并非当事人主观意愿所为，比如银行系统故障、被他人冒用身份恶意盗刷信用卡等，由于这些原因造成的不良信用记录会让当事人觉得很冤枉。从杭州一些商业银行了解到，这类不良信用记录可以消除。

光大银行杭州分行个货中心一位工作人员表示，个人贷款逾期，如果是因为银行系统故障或遇节假日延宕造成的，当事人可向开户行提出异议，并提供相应交易单据，开户行确认无误后，向总行上交报告，总行再向人民银行总行提交报告，虽然不能直接消除不良信息记录，但会在该项记录中添加备注，从而抵消其影响。

广发银行杭州分行信用卡中心经理李俊则表示，个人因为正常消费(或取现)透支逾期造成的不良信用记录，无法在征信系统中消除，市场上一些非法机构声称“付费可以消除不良记录”的说法根本不成立。此外，如果个人原本不具备办理信用卡的资质，又通过中介公司办理了信用卡，无论哪种原因造成了不良信用记录，广发银行都不予受理。

李俊说，只有个人信息被盗用，当事人在不知情的情况下发生信用卡恶意透支产生的不良信用记录，才可以通过相应流程予以消除。一般情况下，当事人要先到公安机关立案，然后向开户行提交公安机关的结案报告，开户行再向总行提交报告，最后由总行提交给人民银行征信系统，并将这一不良记录予以消除。

目前，商业银行处理类似情况的方式大同小异，但由于鉴定标准难统一，流程复杂，处理时间一般都较长。意见稿没有提出如何处理这类情况，显得不够完善。

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