央行年内三次加息 居民手中房贷存款保险如何打理

2011年07月08日 08:04
来源：广州日报 作者：王亮、潘彧、周慧、吴倩

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央行年内第三次加息 投资者在各种投资产品间要权衡比较管理财富

昨日起央行年内第三次加息，从2010年至今央行贷款基准利率已从5.56%提高到6.56%,创下2008年以来新高。但是目前市场仍处于负利率状态，投资者要精打细算，在各种投资产品间要权衡比较管理财富。对于房贷，客户应当选择合适的还款方式“减负”，特别要注意还款期限，提前还贷适用于还贷期限较长客户。

存款方面，转存是否划算，要视定期存款的期限和已存天数而定。保险方面，意料之中的加息能够帮助改善保险公司的投资业绩。此次加息有助于提高固定收益类投资特别是协议存款的收益率。对于市民来说，存活期更加不划算了，将活期存款转存定期成为不少市民理所当然的选择。

其实，市民有闲置不用的短期资金，存个半年、一年定期，不如挑只业绩好的货币市场基金拿着。

文/ 表

记者 王亮、潘彧、周慧、吴倩

房贷篇：百万元贷款 用等额本金还款方式可省利息近16万元

李先生目前有存量按揭贷款100万元，贷款期限为20年。如果李先生以等额本息方法还款， 按照目前5年期商业贷款7.05%的基准利率计算， 李先生每月的还款金额固定为7783.03元，其构成中每月所还本金递增，但是每月所还利息递减，20年下来，李先生应还本息共计为 186.86万元。

如果李先生目前有宽裕资金，采取等额本金(递减)还款方式，首期还款10041.67元，每月逐步递减，末期还款额为4191.15元，在本案例中，李先生采用此还款方式比等额本息总共节省16万元利息。

如果李先生打算进一步“减负”，而且手头刚好有一笔大额资金，则可考虑采用提前还贷的方式。 在本案例中， 按照贷款基准利率计算， 若李先生采用首月提前还贷10万元，则在20年内共需支付利息53.7万元，较上述等额还本金的方式共可节省利息17万元。

要仔细核算提前还贷成本

此外，如果李先生是二次置业者，按1.1倍房贷利率则为7.755%， 每月月供达8212.57元， 20年间贷款总利息量高达97.1万元，接近原有贷款本金。如果李先生是二次置业者，可以采用提前还款方式减少利息额。

在本案例中， 如果李先生提前还贷10万元，以贷款利率7.755%计算，则在20年间利息为77.4万元，较上述正常等额本息还款方式可节省利息19.7万元。

值得提醒的是，由于等额本金还款方式前期月供较高，还款压力较大，因此只适合家庭收支盈余较大、还款能力较强的市民。此外，等额本金的还款方式能够迅速减少贷款人本金，如果市场进入加息周期，房奴们用等额本金的月供方式还贷较划算。

在上述案例中，由于等额本息还款方式前期所还本金较少，利息较多，因此，如果李先生提前还贷，则选择等额本息还款方式不如等额本金还款方式划算。

对于房奴而言，要仔细核算提前还贷的成本，看提前还贷是否划算。如果购房者选择的是等额本金还房贷方式并且处在还款初期(3年内)的话，提前还贷是比较划算的，因为过了5年的话提前还贷节省的利息成本就很少了，意义不大。

此外，如果购房者此前签订的合同可以继续享受当期利率7折优惠，一般不要急于还贷，因为考虑到通胀因素抵消了部分房贷利息成本，总体来讲还是比较实惠的。

目前公积金贷款中提前还贷的方式需要注意。 对于市管公积金的贷款者，只要在每月扣款前的3个工作日内给呼叫中心打电话，变更还贷金额即可。如果是国管公积金，提前还贷金额需要以万元为单位的整数倍。借款合同中规定提前还贷者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。