央行年内三次加息 居民手中房贷存款保险如何打理(3)

2011年07月08日 08:04
来源：广州日报 作者：王亮、潘彧、周慧、吴倩

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存款篇：

1年定存超30天转存不划算

加息之后，一万元定存一年的利息将从325元增加到350元，有25元的涨幅。为了获得更高的利息收益，很多街坊都会选择加息之后去银行“排长队”将原来的定期进行转存，但是，转存并不是对所有的定期存款储户都划算。

记者从业内人士处了解到，转存是否划算，要视定期存款的期限和已存天数而定。而转存临界点具体的计算公式为360天×存期年限×（新定存利率-原定存利率)÷（新定存利率-原活期利率)。

比如说，一份一年期定期存款的转存是否划算，可以套用此公式，360×1×(3.5%-3.25%)/(3.5%-0.5%)=30,如果存入的天数已大于转存临界点，进行转存就不划算了，若小于转存临界点，则可以进行转存。本次加息后，一年期存款如果存入的天数已大于30天，就不需要再转存了。

根据此公式计算，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的定期存款转存临界点分别为8.65天，16天，30天，46.15天，60天，90天，存款期限如果已经超出时限，市民则不需要选择转存。

不过，即使加息之后，人民币一年期存款利率也仅仅为3.5%，较5月5.4%的CPI同比涨幅仍是负利率状态。而且现在依然处于加息通道，如何理财才能锁定更大收益？

民生银行理财分析师简岑建议，市民可以考虑尽量多做中短期存款，以避免频繁转存，也可以锁定收益。同时，购买银行中短期理财产品也是非常好的理财方式。“加息之后，银行理财产品的收益率也会水涨船高，在加息消息宣布之前，25天的银行理财产品年化收益就已经达到了5.55%，跑赢了通胀。”她建议，对于保守型的投资者来说，选择理财产品应尽量选择票据类型的。

国际金融理财师布卓君则介绍了一个在加息通道中巧用存款的小技巧。“投资者可以考虑把存款分成3笔，第一笔存1年；第二笔存2年，第三笔存3年。第一笔到期后利息取出来转存3年，第二笔也一样。如此类推，以后每年都有3年期的定期利息可取，且还可以随时支取本金。现在3年期的定期每年有5%的收益，50万元本金1年就是2.5万元，相当于每月有2083元的现金收入。