要省钱 选择适合自己的房贷品种

每经记者马骏骎发自上海

气球贷

产品介绍：气球贷允许借款人将贷款利息和部分本金在较短贷款期限内分期偿还，剩余本金则到期一次性偿还。

适用对象：由于“气球贷”到期有一笔较大的本金需要一次偿还，因而适合资金实力较强的客户。对于还款期间信用记录良好，且贷款到期不能一次性偿还剩余本金的贷款者，部分银行可以考虑为贷款人提供再融资。

专家点评：传统还款方式下，想适用较低利率，必须缩短贷款期限，则月供压力加大；想减小月供压力，必须延长贷款期限，则适用利率提高。低利率与低月供不可兼得。而“气球贷”则既能享受低利率，又拥有低月供。该产品的缺点就是最后一期还款金额较大，因此对于资金紧张的借款人来说要慎重考虑。

以存抵贷

产品介绍：此种方式将借款人的活期存款账户或理财账户同房屋贷款相连接，活期存款账户内有闲置余额时，贷款人可部分或全部提前还款，同时贷款人可在需要资金时——比如在股市上行期——随时从把钱银行借出进行投资。

适用对象：事业有成或有一定闲置资金、对资金流动性要求比较高的贷款人。

专家点评：由于贷款利率大于活期存款利率，因此此举可以帮助房贷者省去部分利息。同时这类产品可以帮助个人住房贷款借款人有效运用资金。

单周供、双周供

产品介绍：所谓单周供，就是将每月还款一次变为每月还款四次，每次还款额为月供的四分之一。同理，双周供即每两周还款一次，每次还款额为月供的一半。

适用对象：收入稳定且贷款期限较长的借款人，但值得注意的是，借款人必须保证收入来源的稳定性以确保按期还款。

专家点评：“单周供”和“双周供”都可以明显减少购房者的利息负担，降低贷款人所需支付的还款总额，缩短还款期限。

固定利率房贷

产品介绍：在约定期限内，贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而浮动的房贷产品，主要有三年期、五年期、十年期3个品种。在还款模式上，包括全程固定利率、分段固定利率及固定利率与浮动利率组合等模式。有些银行的产品还允许客户在有效期内，根据市场情况进行一次或两次利率方式转换。

适用对象：对未来支出有精确规划或预期未来将加息的投资者。

专家点评：近期，在加息预期下，固定利率房贷产品又重出江湖，不过各银行间固定利率水平相差较大，最高最低之间可能相差数十个基点，购房者应予以比较。

接力贷

产品介绍：若父母作为借款人的年龄偏大，可以办理的贷款年限较短，月还款压力较大，此时可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

适用对象：还贷压力比较大，但子女工作稳定的“父母”族。

专家点评：该产品贷款对象为年龄偏大的“父母族”，且需要有比较稳定的退休收入作为保证，通过“接力”使贷款期限延长。这类产品的缺点是，采用“接力贷”方式的利息支出总额要大大超出个人贷的利息额。

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