记者南非遭抢抹黑世界杯出行别忘备保险(5)

2010年06月10日 19:21钱江晚报【大中小】【打印】共有评论0条

出门在外就怕万一：旅行保险什么最重要？

【本期名词】旅行保险

旅游保险一般包括医疗费用、紧急医疗运送、人身意外赔偿、行程延误或取消、个人财产和证件损失等多种。同时，也有保险公司推出了针对跳伞、攀岩、滑雪等高风险旅游项目的特殊险种。

从性质来看，旅行保险分为强制的旅行社责任险和旅客自愿自费的意外险，前者的受保人是旅行社，在旅途中，由于旅行社过失造成的游客损失与伤害时，保险公司就会替旅行社予以赔偿。后者的受保人以及受益人均为旅客，保险的范围、保额均可以按旅客需要自行决定。

早前，日本有一份数据显示，平均每6万人出境旅游，就会有1人死亡。因此，俗话里“行船跑马三分险”是有一定道理的，而且出门在外“人生路不熟”很多事情也是难以预料，出于对自己和家人负责，出行时买一份旅游意外险还是很有必要的。

另外，现在不少保险公司更推出了“24小时紧急救援服务”，游客无论在任何地方遭遇险情，均可通过电话获得无偿救助，这对境外游，特别是前往风险较高的地区，无疑是一份不可多得的保障。不过，旅行保险的品种多如牛毛，我们究竟怎么选择合适的产品呢？一旦发生意外，我们如何获得救援？事后又怎么获得理赔？这都是我们在出行前，要了解清楚的。

旅行责任险外还需另外投保吗？

国家旅游局早在2001年出台了一份《旅行社投保旅行社责任保险规定》，强制要求旅行社必须投保旅行社责任险。不过，这份所谓“旅行社责任险”的实际效用却非常有限。这导致了很多人以为出行跟团就不需要再购买保险，因为旅行社已经买了，其实不然。

据介绍，首先因为旅行社责任险的“受保人”是旅行社，由于旅行社过失造成的游客损失与伤害时，保险公司才会替旅行社予以赔偿。这就容易发生保险公司和旅行社各自的条款在责任范围认定方面不清晰、免责范围划分交叉重叠、条款解析存在歧义的情况。理赔时，涉事各方往往会以多种理由推诿责任。

其次，大部分保险公司明确规定，滑雪、潜水等高风险项目并不在旅行社责任险的理赔范围内，但是现在不少旅行社都会对前往瑞士、巴厘岛的旅客推荐这类项目。与此同时，自由活动期间发生的意外，旅客的行李、贵重财物丢失等都不在理赔范围内。旅客希望从这份旅行社责任险中得到全方位的保障是几乎不可能的。

旅行保险什么最重要？

不少旅客在出行时往往会存在一些误区，对行李、钱财等非常看重，事实上旅途中风险最大的并不是这些身外之物，而是意外伤害、急性疾病等。特别是出境游，欧美地区的医疗费用特别昂贵，一些简单的常见疾病，比如急性哮喘、咽喉炎等，简单的常规医疗检查费用可能就高达数百美元。故此，现在很多国家发放短期旅行签证时，往往会对旅客的保险提出要求。例如，欧洲国家会要求意外医疗保额在3万欧元以上。虽然有这个要求时，旅行社一般都会为旅客代办，但没有这个要求时，旅行社为了降低价格可能就会把它“忽略”了。但意外医疗保险在旅程还是必不可少的。

另外，部分旅行意外险产品会附带紧急救援、医疗运送和送返服务，旅行期间旅客因意外事故或罹患疾病，保险公司不仅会提供必要的电话、现场支援，还将承担昂贵的医疗运送和送返的费用。这个服务也是旅客在选购旅行保险产品时应该重点考虑的。

旅行保险还可以保什么？

手机、相机等贵重物品丢了？由于下雪航班延误，滞留在机场？过去旅途中发生了此类不愉快的事情往往只能认倒霉，但是现在这些都可以买保险了！事实上，除了意外医疗、高风险项目外，一份全面的旅游保险还可以提供个人财产、航班延误、个人责任等全方位的保障。

比如航班延误险，由于天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误时间达到一定的条件，旅客就可以向保险公司索赔；但是各家保险公司的理赔标准都不一样，中国平安的某产品，延误4小时以上理赔，每次200元；美亚的某产品每延误5小时，可获赔偿300元，最高600元。

另外，现在出外旅游，难免会参与一些高风险的项目，比如到瑞士滑雪、芭堤雅玩降落伞等，这些特殊的风险，大部分普通旅行保险并不包含在保障范围内。假如出行前决定要参与该类项目，就有必要购买一份专门的保险。但是高风险也意味着“低保额　高保费”，这类保险产品价格普遍较高，意外医疗的价格是普通的产品三四倍，因此不少保险公司都是将其单列出来的，旅客可以按需购买。

旅行保险贵不贵？

记者发现，各大保险公司的旅行意外险的价格普遍非常低廉。比如，某合资保险公司推出的一份5天境外旅游险，意外身故残疾保额为20万元、意外医疗为5万元，附带40万元的紧急医疗服务，价格为40元。再如，某国内保险公司一份保额为650万元的意外伤害医疗与紧急医疗救援产品，5天行程的价格也不过72元。既然旅费都花了几千元了，区区几十元买个保障何乐而不为呢？

如何获得理赔？

以意外医疗保险为例，首先保单是一份必须递交的重要文件，如果是在网上投保，则需提供电子保单号；第二是病历资料和医院的收据，如果在境外没有病历本，则要注意向当地医院索取诊断资料；最后，有些保险公司可能还需要你提供有关部门或机构的相关证明。中国平安公司的客服人员解析：“假如是交通事故产生的医疗，则需要交警提供证明；假如只是一般意外伤害，比如步行中摔倒，导致腰部严重扭伤、皮肤大面积破损等，则需旅行社提供证明。”

●投保提醒

保险凭证要随身携带

1 .很多人担心在旅途中会把保险凭证遗失，所以放在家里，其实这是一项非常错误的行为。因为在发生严重意外时，某些国家的医院也会担心你无法支付医疗费用而拒绝提供急救服务。

2 .购买保险时主要合同上保险公司的“免责范围”，比如意外医疗保险，一般可以理赔疾病门诊发生的费用，但是“免责范围”却排除了“被保险人因之前已发生的意外伤害、疾病或既往疾病”，也就说旅客要索赔，可能要证明该病是在境外首次患上的。

(南方都市报)