刘克崮：大力建设与发展中国的草根金融体系(2)

2010年04月25日 12:42凤凰网财经【大中小】【打印】共有评论0条

另外是多样的草根金融产品，我不细说了，主要点一下像抵押物的拓展，不要光盯着房子和地。另外没抵押就不做，还要有无抵押信用贷款，然后是资本市场，刚才蒋委员长讲到创业板和企业板，我就不多说了，我们现实中大量可以覆盖2亿多中小微生产体的信贷主要是靠银行，目前在试行阶段。

第三个支柱是金融监管，分类分层，灵活有差异的金融监管，这样各位市长，我认为中国的金融监管体系应该分为两个层次，中央层和地方层，地方层以省为主去覆盖到市，机构覆盖到市就可以了，业务覆盖到县。这样就需要一定的权限下放，未来的金融监管，夏斌在这里是专家。我认为中央出政策，中央把方向，中央出立法，省出实施条例，市、县可以做一些操作性的规定，这样三分工。公安管大机构或者大中机构，省、地方主要先同微金融机构、非正规金融机构管起，比如小额贷款公司，现在管了农信社和担保公司，增加一个小额贷款公司，以后再把村镇银行都可以。我认为在地方管理的机构里，中央那几个题，有一个是地方金融监管，我认为地方金融监管就是地方政府正式建立金融管理，非常好的样本，北京市。北京市09年中央编办已经批了，北京市金融管理局正式机构。

然后是两大支持，就不多说了。

左边是政府支持。准入政策要调整，财税政策要支持，信贷支持要适应它，有差别。利率政策要适当放开。有人说现在已经给小额贷款公司、村镇银行贷款利率放到了4倍，说是高利贷。我劝你不要乱用词汇。高利贷不要说形式，而是说它的本质。如果一个农民干社会主义，是社会主义的建设者，他需要资金，办了好事，他自己家庭富了，国家发展了，什么叫高，高不高取决于供求，高不高取决于双方共赢，取决于可持续。如果这两条满足了不要抽象说旧社会忆苦思甜的高利贷，市场利率化。刚才郑新立说了访问了很多国家，一般小贷利率20-30%，中国发达国家的利率是12-20%，平均大概在15%，深圳现在比较高，大体已经接近或者到了4倍的点。利率应该是适当放开。配套服务有8项，法规统计，批发供资，产品研发、管理咨询、IT系统、人员培训、政绩体系，这一堆的服务，应该由大中金融机构或者社会中介机构为小金融机构、微金融机构服务。

国际经验不多说，点一点。国际经验全球做小金融、微金融，国际上理论界还有叫普惠式金融，还有叫穷人的金融等等。这一类最成功的是孟加拉乡村银行，他有其他很多兄弟部队，不光是孟加拉的乡村银行。我3月份去了一趟，谈了两个小时，全国已经成一体了，作为社会主义的中国，面对资本主义的孟加拉解决穷人的融资，中国人特别是作为中国的金融业的骨干，我非常的惭愧。孟加拉还没有完全到所有的人只要是想借款，在金融机构和准金融机构都能做得到。我去了一趟印尼，印尼做到了。所有任何人，只要想借钱，都能从金融机构、准金融机构和社会半金融服务组织借到钱，新放款，创造了一些新模式。现在新发展的小客户越来越小，大幅度下降，没有人想借钱借不到钱。而开行和包头、台州做的小微贷款，90%的人说我从来没有在银行借过钱，然后90%没借过钱的里面90%是农民工，我们面对这种数字，共产党在中国政府应该是惭愧的。共产党的金融工作者刘克崮是惭愧的，我们应该迅速的把这一课补上。

我说孟加拉比较成型，覆盖大、目标广、成体系，我说这一套模式，我这次去仔细看，它完全具备了，左上角众多的草根金融，乡村银行有数几千个点，产品是多样的，可以专门有乞丐贷款，它有独特的监管，是央行专门做小额信贷监管法案，单独立了一个法，可喜的是我们央行一直在做，要把小贷的内容加进去。然后是配套服务、扶持政策，做得很不错，有一个全国的批发供资机构。包头和台州的银行对批发公司机构进行研究，有几个行试得很行，可以推，可以帮助银监会和地方金融监管局去监管那些合作的小型公司。因为我把钱给他了，给他之前挑哪个金融机构好呀，排一个前十名综合各项效益，我们仔细分一下选了包头和台州商业银行，实践证明很好。他可以替你选准金融机构，表现好可以增值，表现不好可以减或者停止。所以中央和地方两级监管的委托来承担部分对小微金融机构的监管，这样弥补了政府顾不了那么多细的事，我们又非常担心乱集资，这样我们就十分的小心。我的设计还有一条，让100个市长已经放心了，不会有乱集资。为什么？小额贷款公司只贷不存，乱集资就是挂一个牌，各位注意了，你给我一笔钱，我能给你10万、20万、30万的回报，然后拿着新人的钱兑现老人的钱，最后滚到一天滚不下去就完蛋了，也有善意帮他回报，好心没有回报。所以要保证基层小金融机构的安全，只贷不存。如果不许他存款，出现损失，第一是他的资本金，第二是批发供资的银行，这些人有能力解决这些问题，没有涉及农民和市民，所以不会有大的风险。

这是第二个问题，若干个经验，经验由于时间没有展开。印尼银行业做得非常好，是大机构做中小企业。第三是欧洲银行叫小额信贷，不是他自己直接做的，但是模式非常好。第五是美国的阜国银行，规范的申请表，在网上填表，打过去，阜国银行的营业表是自动评的，100个申请个人或者小企业的贷款，软件审批就批了95个，软件说这个我看不清楚，你过来帮帮忙，然后调了95%。这是最新的模式。

中国的模式，刚才郑新立介绍了段主任的模式。我介入的时候，他干了五六家，专门做贫困县，而且做贫困县里面最穷的10%。这样他现在已经到了40多个县在推广。其他的像邮储也做得不错，还有一些大的银行探索一些专营机构。

最后有几件事需要做，我把这个体系就落实了。

第一件事是加强领导。我是去年正式提出这个想法，写了很多文章和报告，得到了郑新立、厉以宁等一批领导的支持，还给温总理汇报过，温总理说刘克崮的想法很好，用的词也挺生动，微贷款，草根金融，挺生动。中国要发展草根金融体系，但一定要出一批有尤洛斯市的银行家。这一年已经有相当的进展。加强领导，09年12月，国务院正式成立了中小企业发展领导小组，国务院最近定了金融改革的题目，其中四个题涉及到草根金融，一是加快农村金融提高农村金融服务；二是改变农村小企业金融服务；三是探索地方金融管理模式；四是加强监管队伍的建设。

第二是增设机构。现在老机构往下延伸，就不多说了。新机构现在主要是四个模式，主力是小额贷款公司，08年末2000家，09年10月的数是1300家，然后是村镇银行贷款公司。银监会有一个规划，2012年要有办法出台。

第三是产品。丰富的产品不展开了。

第四是立法。

第五是出统计标准。工信部和统计局合作，各部门在商量，切小企业，切微企业，改进加强对个体户的统计和对农户的统计，我们统计局两位领导做工作，说别着急，要做数千万个体户很难，要做两亿农民更难。说刘克崮，你懂得中国国情，你越想干，越要数细，就越难。所以建议个体户和经济普查相结合，五年、十年，其他的年份做抽样，做宏观政策决策的依据就够了。中企业、小企业、微企业能够进入规范的统计。

第六是监管要求。监管主要的瓶颈是把地方的监管机构和监管队伍迅速地建起来。各位市长，可以抓住这个机会。

第七是政策支持。大体是财政的各项支持补贴奖励办法已经有一些，正在继续扩。二是比较有利的，对农村基层金融农民放款超过上年15%的增长以上的，中央补2%的钱。还有是做小企业金融的准备金，按宽松一点的制度提。和财政局一起研究，要把整个贷差适当压低，没有必要给大银行这么高的息差，大银行拼命的抢大企业，拼命的抢政府的平台，为什么？讲政治，拉动经济，避免经济下滑，这没有问题。但是有一条就是息差比较大，要让他们减少打大的，减少流血，缩小它的利差。增加让投资者投小金融机构的积极性，那就是小金融机构减免税。财政部很支持，已经研究了一年，在报批程序中。起步给农民贷五万元以下，就给金融机构减免税。开始有一些政策可以限定在专门做农民、农村的金融机构，以后可以放开，随便谁做小贷款都可以减免。怎么办？自己内部分帐，银行可以做到的，现在系统正在迅速的成长。

谢谢。