郭田勇：银行发展关键要把核心竞争力做实

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(来源：凤凰网财经)

凤凰网财经讯 2010年4月25日，第六届中国金融(专家)年会在北京举行，本次年会的主题是全球低碳经济革命与中国碳金融之路。凤凰网财经对本次会议进行全程直播。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在会上表示，银行发展，关键还是要把核心竞争力做实，真正给客户服务的时候，能够让客户感受到你比其他银行有更高的服务能力，这是最核心的东西。以下为郭田勇演讲实录。

郭田勇：听了刚才王君说的，我觉得很深刻。我自己也在反思一个问题，包括刚才我讲中小银行的税收问题，因为中小银行比较多，风险比较大，我们所提的观点是给中小银行一些税收补贴，可能会使得它在未来支持中小企业上能够更有所帮助，我觉得他说得非常有道理。

在金融危机以后，前段时间央行行长周小川说现在市场化说了这么多年，从八十年代就开始说，说了二十年了，现在还远远没有达到市场化。我们现在金融改革的方向，应该说在一定市场化的情况下，我们再提出这个观点就更信服了。金融危机以后，我们说西方国家正是由于利率过于市场化，银行竞争过于激烈，所以在一些业务上赚不到钱了，所以大家开始搞金融衍生品，产生出金融危机。反过来说，怎么样保持金融业的稳定？这个潜台词还得先让银行能够赚到钱，如果由此导致中国银行业大面积出问题，可能对中国金融贷款影响力也是比较大的。

官方有这样的前提以后，在金融危机以后，大家都在总结金融危机的教训，好象利率上不能完全放开，不能完全市场化，这也是作为未来保持金融稳定的一个条件，现在有这种趋势。既然在这样一种环境下，中小银行、大型银行，所有的银行都在这个平台上经营，国家又希望我们中小银行能够更多地把钱投到中小企业，投到农户，投到比较弱智型的产业上。大银行是搞“铁公基”项目，它很轻松就能赚到钱，我们的基本利差和大银行一样，又要求我们把钱投到这样的领域里去，我个人觉得在这种宏观背景下我们提出一定的税收方面的优惠或者要求还是有它的合理性的。毕竟从国家来看，为了保持金融稳定，它并不主张去推进利率市场化，大概是这么一个基本点。当然这是中国银行业的现状，中国的很多事情，我们讲银行成为一个真正的经济主体，也是在一定的约束条件下，中国总是要有一定的约束条件。

接着我再简单说几句差异化的问题。从业务差异化或者从同质化的角度来看，商业银行如果大家去追求，去垒大户，我们一般把这叫做同质化，如果都去服务中小企业，讲你的客户不是一样吗，都在服务中小企业，这是不是也叫同质化呢？我认为这不能叫同质化。如果都服务中小企业，虽然表面上看客户都一样，但我认为这恰恰是一种差异化。我想解释一下，同质化比大家去追求大户、追求大企业，这里贷款手段、贷款工具是相同的。我十几年前在国家证券干过一段，那个时候我才知道什么叫投资银行，投资银行就是天天要去公关，请人喝酒，这就叫投行，因为它主要的目的是拿下项目，至于价格什么根本连想都不要想，你只要能公关就行，这时候所有券商都去走同质化，谁能找到地方当官的，能把项目拿到手就是好的。因为中国股市，一二级市场差价非常大，只要你能够拿下项目，很轻松地发行，就能赚钱。到现在我们看国外的银行，恐怕拿项目也很不容易，为什么能拿到项目，最重要的是背后拥有一个客户群，和你所拥有的比较高的定价能力，恐怕这块是竞争的焦点。

回到银行业的例子，大企业去拿大客户，也是很简单的贷款的方式，而经营中小企业的确是要差异化非常强的，因为不同地区的中小企业特点各不相同，大家在城商行，我也听说过一个情况，不说哪个地区，在浙江一带也有一个城商行，在本地经营得非常好，但是跨区域一设分支机构就坏了，出现一些不良贷款。这边的客户群你长期在这儿经营，所获得的信息多，使得你能够做好，出去以后却不一定能够经营得好。所以，中小企业客户应该是表现在差异化的范围内，要理清这么一个概念。如果真正要做好中小企业，肯定要采取更加专业化、更加精细化的经营方式才能做好。由于在中国的情况下，大家商业银行都在市场上做，你这个城市商行做的中小企业非常多，投资的成本比较大，相对于其他国有大型银行，相对于其他的大的金融机构，你在这块上的经营成本就要更高一些，你的风险就要更大一些。当然，我们从静态来看，要求国家给予更多的补偿，我觉得还是有它的合理性的。

最后，从这几年外资银行进入中国来看，花旗银行、汇丰银行进入到中国之前，在我们的心目中是如雷贯耳的，他们的知名度比中国银行的知名度还要大，但是进入中国之后市场占有量反而变小，市场份额反而下降，为什么出现这种情况呢？银行光说非常有品牌，大家一听说这个名都很熟悉，都很亲切，好象也并不是你能够占领市场、获得客户的根本条件，因为在你具体做业务的时候，就像打牌一样，一把牌一结帐，我做一个客户，放了一些贷款，这样才能赚到钱。你的名气大，并不足以使你到市场中很轻易地取得很多客户，因为每一种业务、每一项产品都是要一笔一笔谈、一笔一笔做的。反过来说，包括城市商业银行，你又上市，又开始跨区域设经营机构，规模又变得非常大，你可能会认为这对我的业务经营是不是有个反作用力非常大，因为我的品牌好了，我认为也不一定，关键还是要把核心竞争力做实，真正给客户服务的时候，能够让客户感受到你比其他银行有更高的服务能力，这块是你最核心的东西。其实大的品牌，当然必须和你从小处着手的服务能力相结合，这时候大的品牌才有价值。

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