成为真中产必修课：让薪金占收入比例越来越小

工薪阶层的工资总额将刚好覆盖衣食住行、教育、医疗的总成本，最终的结果就是“空手来空手去”，成为“穷忙族”。他们的唯一出路就是：取得资产性收入，让薪金占收入的比例越来越小，个人财务自由越来越大，从而成为一名真正的中产。

-文/本刊记者 李 彤

关于中产阶级(或曰阶层)的定义，每隔几年就会被拿出来激辩一番。以工资额和不动产划分，“被中产”者总有天大的委屈：月薪不低但没有安全感，有房有车但都抵押在银行……其实，完全应当以收入结构来划分。开工厂、办公司，占有生产资料的是“资产阶层”。他们可以亲自打理自己的产业，也可委托给职业经理人。“财产性收入”与薪酬各占收入一半的是“中产阶层”。工资即全部收入来源的是“无产阶层”。

马克思早已说过，工资就是劳动力的成本。所谓劳动力的成本包括衣食住行、赡养老人、抚育子女、医疗费用及养老储备。少了员工活不下去，多了企业活不下去！

二十多年以前，住房是分配的、医疗是免费的、学校是企业办的……最好的西红柿才5分钱一斤时，企事业单位的平均工资也只有几十元。现在，一线城市白领工资过万者比比皆是，但蔬菜已经到了三四块钱一斤，房子是高价的、看病是自费的，连幼儿园都是“贵族”的，他们无论如何不会承认已经“中产”了。所以，一个时期的房价是与工资水平互动的。一个地区经济发达了，工资水平提高了，那个地区的房价自然水涨船高，据说微软总部所在地的房价就高于周边地区，而且每到微软派发年终奖时房价上涨更甚。就这样，工资上涨支撑了房价。从统计学角度讲，工薪族将在总体上达到收支平衡，普通劳动者一生的工资总额将刚好覆盖衣食住行、教育、医疗的总成本。打工者最终的结果就是“空手来空手去”，听起来残酷但却是事实。借用鲁迅的话“真的猛士敢于直面惨淡的人生”，苦熬苦奔的工薪族都是“真的猛士”。

如何摆脱“无产者”宿命，升值吗？问题是高级白领也好不到哪儿去。年薪百万元不少了吧？但房子要么在CBD附近要么是郊外别墅，车子最少要六个汽缸，孩子从小要进国际学校。高薪、高职往往也意味着高风险，而且丢饭碗的狼狈也远甚于“小白领”。如果有中等以上水平的稳定收入，并且精于理财，薪金占收入的比例越来越小，个人财务自由就越来越大，从而成为一名“中产者”。工薪族的出路唯有一条：取得资产性收入，这正是本策划的立意所在！

从宏观层面来看，居民理财的重要性也越来越被认识和尊重。财产性收入不是劳动所得，而是资本所得、投机所得。二十年前创办股市为的是“聚集民间闲散资金，支援社会主义建设”，股民的“不劳而获”只是可有可无的副产品。上市公司圈钱、造假一度盛行。现在股市的监管力度、投资环境已经今非昔比。这只是个开始，比如对第一套住房以外的投资仍然贴着“投机”标签，总有一天“寓公”也能得到正面评价。其次，财产性收入是财产权的延伸。比如股票就是“高级的私有资产”，如果居民自有房产都不能免于被野蛮拆迁，投资收益何以保障？2007年，十七大报告首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”的说法。“财产性收入”是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。虽然只是短短的十六个字但却预示着观念转变的开始。

到2009年11月末，中国的居民储蓄存款已近26万亿元，加上企业存款及其他各类存款，总额直逼60万亿元，可说中国人太有钱了。但谁能想到：钱是最不值钱的！今天花百万元买的股票、邮票、金条，十年后可能增值若干倍。甚至一家每年亏损十万元的企业，如果花一百万元买下来并扭亏为盈、越做越大，将来成为上市公司，就会量产亿万富翁……而一万张百元大钞除了是一百万块钱外还能有什么“出息”？钱的万能在于它能“变脸”，否则除了长毛、发霉和贬值没有任何“前途”。所谓理财就是将手里的和未来将取得的现金，有计划地变为多种金融产品或资产的投资组合。根据初步测算，我国城镇居民的财产性收入比重不到3%。美国居民财产性收入所占比重高达40%，中产以上的家庭会更高。可以说财产性收入支撑了美国的中产阶级，而中产阶级是民主的柱石、富强的根基。

理财是中产阶层的必修课，在开始尝试千万种金融产品前要始终牢记两个原则：第一，今天的一块钱比明天的一块钱有价值。今天的一块钱原封不动地放着就会变成明天的一块钱，损失的部分称为“机会成本”，即通过投资理财获得增值的机会。第二，安全的一块钱比面临风险的一块钱有价值。

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