财觅新窍第12期：年底了给你的财务健康做体检

年底了，给你的财务健康做个体检吧

每到年底都是体检高峰期，打算做体检的你，知道家庭财务状况也要体检吗？无论对于个人、家庭理财，在年底回顾一年来的财务状况，根据来年的变化调整理财规划是十分必要。良好的财务状况会令个人、家庭充满活力，糟糕的财务分配甚至会让你多年奋斗的成果毁于一旦。

如何判断自己的财务是否健康？好规划网理财师建议可以从收支、保障、资产配置三个方面入手。

一看家庭收支是否平衡。

月结余比例=月结余/月收入，如大于30%，即为合理范围；

房租房贷支出比=房租房贷支出/月收入，如小于33%，即为合理范围；

年结余比例=年度支出/年收入，如大于30%，即为合理范围。

二看家庭保障是否健全。

财务保障应由社保和商保组成，社保如果是五险一金、五险、四险（仅限男性没有生育险），那么在购买商业保险方面，有几个原则：优先保障家庭经济支柱，先保大人再保孩子，年缴保费占年收入的10%以内，消费型保险适合资产不多亟需保障的年轻人，分红型保险适合有一定资产的家庭。

建议年轻的家庭配置消费型意外险和重疾险，家庭年缴保费2500元，可实现保额100万左右。

三看家庭资产配置是否合理。

简单的家庭资产配置应由三方面组成：紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。

紧急备用金，是指当收入突然中止或者支出暴增时，可随时动用的除日常支出外的资金储备，金额通常需要覆盖3-6个月的日常支出；

短期资产配置，主要指1-3年左右的资产配置，可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品；

中长期资产配置，主要指3年以上的资产配置，投资于国债、基金、股票、贵金属等产品，使组合收益最大化。

如果以上三个方面，你都做到了。恭喜你，你的财务状况可以打满分了！

下面我们用的一个典型案例（已做化名处理）做参考，看一下具体怎样适配以上几个“体检原则”：

赵青，女，27岁。在北京一家外资企业做行政工作，先生王岸在银行工作。2013年结婚后，双方父母赞助首付，二人使用公积金贷款80万元，月还贷额2000元，在北京买了一套小两居。购车已中签，打算春节前购买。两年之内暂没有要小孩的打算。

第一步：看收支。赵青税后年收入8万元，王岸年税后收入10万元。先生王岸喜欢买银行固定收益理财产品，目前已有13万元银行理财产品。除此之外他们会把每月多余的钱都放在活期账户里。夫妻俩都爱出国旅游，每年出国一趟，花费约3万元。因为不擅长自己做饭，他们1个月外出吃饭的费用就要3000元，应酬、人情往来加上服装开销1个月也在3000元。

赵青和王岸的家庭收支情况计算可以得出，月结余比例为30%，房租房贷比为13%，年结余比例为30%，均处于合理范围，但还有进一步优化的空间。

理财师建议二人可以逐渐养成记账和预算的习惯，清楚的知道每一笔开销的去处，学会做预算，一段时间下来会发现其实可以避免许多不必要的重复消费。良好的收支状况和收入增长潜力，是家庭财务安全的基础。

第二步：看保障。赵青和王岸都有社保，且是五险一金，没有购买商业保险。理财师建议赵青可配置1000元的商业保险，合计保额50万元，其中人身意外险400元，可实现保额20万元；消费型重疾险600元，可实现保额30万元。建议王岸配置1500元的商业保险，合计保额50万元，其中人身意外险800元，可实现保额30万元；消费型重疾险700元，可实现保额20万元。

第三步：看家庭资产配置。赵青和王岸首先需要储备3-6万的紧急备用金，一部分用于活期存款，可以随时取现，一部分购买货币基金，获得收益。他们两年内不打算要小孩，但也要为以后可能的很多支出项早作打算，可以在银行理财产品到期后，保留5万元，继续投资合适期限的银行理财，作为短期投资资产，剩余8万用于配置国债、基金等，作为长期投资资产。

最后，关于赵青的家庭购车，理财师的建议是：家庭年收入的2倍，是可承受的私家车最高价格；如果贷款买车，月总负债额不要超过月收入的三分一为宜。根据赵青和王岸的情况，他们适合买一辆总价在36万元以内的私家车，且月还贷不宜超过3000元。

所谓理财规划，不仅仅是在理“钱”，而是从家庭现状以及未来发展的角度考量，为实现家庭理财目标、风险保障、资产配置合理等诸多方面的平衡，做出的专业、中立、合理的规划建议。

对于一些刚刚入门理财的初级用户，理财师建议参考最常用的“4321法则”。4321法则是指将家庭总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。（文：好规划网理财师朱雅楠）