刘明康：“银行利用垄断坐着收钱”是错误想法

凤凰财经讯 1月22-25日冬季达沃斯在瑞士举行，前银监会主席刘明康接受了凤凰财经专访。在谈到民营资本设立银行话题上，刘明康称，现在银行已经不分国营、民营。目前金融机构的所有制的结构已经发生了复杂的变化，早就没有国有独资商业银行了。大部分银行，特别是中小银行民营的股份已经占到了50%以上，有的甚至于更高。所以银行现在是这种混合的所有制结构。

一直以来，很多人认为银行通过利差和行政垄断，轻松赚了很多钱。刘明康对这种说法不以为然。他称，银行的风险防控是非常复杂的，他们需要为这个做很多工作。此外，目前，银行利差发生很大的变化，客户要求也高了，对收益都很敏感，银行在资金来源方面的经营压力很大。

以下是访谈实录：

凤凰财经：刘主任您好，很荣幸在达沃斯把您请到了凤凰财经的演播室现场。这两天金融业的人士都在讨论的问题，前两天工商银行关于是不是要兑付中诚信托违约的事情，引起了各方的争论，您作为管理银行业的一个领导者，是怎么看待这件事的？

刘明康：我对这个案子具体情况不太了解，也是到了达沃斯看到这个有报道，姜建清董事长有一个说法，今天好像又跟着一个报道，具体不清楚他和信托公司之间有什么样的一个安排，不过一般来讲，我们过去情况，那就是除了存款这个产品一定是刚性的，连本带息你必须给储蓄人以外，其他的产品应当算是都有风险的，有一定的风险，所以有关的安排，我就不太清楚他们是一个什么情况。

如果是个储蓄产品是一个问题，如果不是储蓄产品，是一个理财产品，应该讲还是有风险的，不应该去做刚性兑付的。

凤凰财经：其实您说到储蓄，大家现在也在讨论的一个趋势，就是利率的市场化，一旦利率市场化，到时候是不是存款都不存在百分之百的保险了？市场有些传言，可能到时候最高是赔付50万人民币，您对这个问题怎么看？

刘明康：这和利率市场化没有关系，他主要就是说，在银行有一个存款的保险机制，如果银行因为经营不善，或者其他原因申请破产保护的时候，进入清算阶段，对储蓄的人来讲他的正当合法的本和息是应该按照一个存款保险机制的上限，可以赔付单个帐户，目前有关的规定还没有出来。

凤凰财经：您从专业性的角度来理解，五十万这个数字会不会太少了呢？

刘明康：我相信有关的部门会对这个数字是有过一个统计，比如说占到百分之多少，比如百分之九十以上或者九十五以上等等，他们会有一个大概的一个概率的统计。

凤凰财经：利率市场化的之后，对整个中国银行业会带来什么样的影响？不同的银行会受到什么样影响？产生什么样的分化呢？

刘明康：利率市场化，当然他是一个市场的机制，就希望通过市场化，使得定价反应更加的敏感，也就是更加努力按照风险来定价，也按照成本来定价，资金的来源他的可得性和他的成本，以及贷款和要投资的领域风险是多大，期望回报是多少，以及符合相关的风险管理要求和监管要求，比如提取资本金，拨备，所有的成本核算。

这样定价就是由市场的机制决定，潜在的含义就是说，银行业也好，保险公司也好，所有经济资金的交易，金融机构，银行业的、非银行业的，都必须要更好的做好自己的资产管理和负债管理。

利率市场化后，风险是潜在的。不只是在贷款方面，存款方面也会有很大的变化。

凤凰财经：您觉得不同类型的银行会受到什么样的影响，会带来分化吗？

刘明康：当然，每个银行的风险口味，风险文化是不一样的，战略也不一样，因此利率市场化，银行对自身资产和负债都应该有个考量，根据自己的风险口味和自己内部的风险定价原则，具体取一个价格。银行要加强管理，这是价格方面的，静态的。

动态的来讲，就是我刚刚讲的还有一个可得性，可得性就是还要做一个流动性的管理，因为天天都在变化，而且甚至于每秒钟都会发生变化，所以这就需要掌握很强的管理的知识、经验和技能，所以我觉得对银行是一个挑战，也是给了一个机遇，但这个机遇下面的挑战是巨大的。

凤凰财经：您觉得有多少银行能够成功的应对这样的挑战，甚至把他当成机遇呢？很多人也在讨论说，一旦利率市场化后，可能很多小的城商行，如果没有核心的竞争力，会面临破产，您觉得会出现吗？

刘明康：就是利率市场化刚刚讲的，对银行的经营管理所带来的挑战，并不是太可怕，因为国际上面已经有很多成功的经验，很多的模式模型来体现这一点，因为这里面需要的知识，技能和经验，在国际上都是现成的，不是一个太困难的项目，只是说自己应当要有这支队伍，要有自己建模，自己要能够很好的拟定自己的战略，并且进行变化的管理。

至于说你刚刚讲的这件事情，中小银行或者某一部分银行会不会出现问题，是这样子的，这是两个概念，一个就是我们的利率市场化本身带来的影响，第二个是人们的心理作用，认为最后我破产，真的拿到五十万，我就把钱搬家，搬到信赖的银行去，未必就是一定是大银行。但是从这一点来讲，银行业和金融业都是一个不对称的行业，信息不对称的行业，作为一个储蓄人，他是很难挑选这个银行的，凭借这个年报，凭公布的这些信息，要能够做一个判断：哪个银行离破产是比较远，哪个比较近，这一般是不理智的，非力所能及的。

当然，我们就要注意市场上有这种情绪的蔓延，要通过今后更好的来做好客户的公共关系工作，宣传工作，坦诚的做好信息披露工作和透明度的建设，使得大家对这一家银行有信任度，也就是我们过去经常讲的，做银行一定要做一个大家所尊敬的银行，你就不怕他是大还是小，你不怕存款搬家。

凤凰财经：在这样的浪头当中，我们看到现在民营资本也是对银行业的市场蠢蠢欲动，监管层的态度也是鼓励民营资本来进入银行这个领域，现在各种类型的公司，无论是像阿里巴巴这样的互联网公司，还是像苏宁这样传统的物流公司，零售公司，他们都想去做民营银行，您对民营银行这个大的趋势的看法是什么？

刘明康：我觉得银行就跟小平同志讲的一样，就是你并不分什么民营，国营，现在已经没有这个概念，现在我们的银行业有好几千家农村的金融机构，有150、160家大大小小的银行，还不考虑城镇银行，金融机构中所有制的结构已经发生了复杂的变化，已经没有国有独资商业银行了，这早就没有了，在我们手上早就改造掉，改造充足完了以后出现了一个多元的一个结构情况。所以大部分银行，特别是中小银行民营的股份已经占到了50%以上，有的甚至于更高有，全部民营的银行早就出现了，有几家也做挺好。所以银行现在是这种混合的所有制结构了。

关键还是办银行的规律，按照科学的规律去掌握四点，知识，技能，经验，第四个最最重要，就是承诺，你对这个世界有一种敬畏的心理，你要对客户有个长期的承诺，这个银行才会办的好。所以大家现在都想去办银行，但是真正理解办银行的辛酸苦辣可能还不是太简单的一件事情，事非经过不知难。再加上现在我们对于银行审慎性的监管要求也高了，资本结构，资本水平，充足率水平，包括拨备的要求，风险度量的要求，内部风险管理的要求，还有杠杆率，还有流动性管理的要求，这些都是会增加运营成本。我们还有反洗钱的要求，还有反恐融资的要求，这些未必是大家都能知道，所以我相信一方面政府在鼓励民营资本进入一些行业的时候，也应当加大对潜在投资人的引导和教育。

凤凰财经：您觉得他们是否充分地认识到了办银行的风险呢？因为可能很多潜在的投资人他们会看到过去，比如说看中国的上市公司，2000多家上市公司，除了银行之外，其他的加起来可能还不够银行的利润，大家会不会以前觉得办银行就是一个坐那收钱的事？

刘明康：我不能说他们没有风险的准备，我只能说，即使是今天的银行业的从业人员，是不是对自己的风险都能够准确地把握，充分地估量呢。

凤凰财经：关键是很多人不觉得现在办银行有多大的风险，因为金融机构某种程度上的利差和垄断，就坐那收钱就可以了。

刘明康：这是一个错误的想法。

凤凰财经：民营进入之后，金融业就不是一个看上去没有风险的行业。

刘明康：为什么我们所经历的十几年当中两次大的风险和危机都冠以金融？1997年爆发的亚洲金融危机，2007年爆发次贷危机，引发全球金融风暴，这都和金融直接相关，所以我觉得很重要的就是金融的风险应当要充分地理解，也要全力以赴的去预防。

凤凰财经：因为现在有利差存在，有垄断门槛存在，大家感觉银行的利润是可以得到保证的。

刘明康：现在这个利差发生很大的变化，现在客户要求也高了，对收益都很敏感，所以现在银行在资金的来源上面，也就是负债方面的经营压力会很大。

凤凰财经：过去这一两年当中，互联网金融越来越火，我先想请问您做一个宏观的判断，你觉得互联网是否可以颠覆掉现有的金融体系？

刘明康：我觉得互联网会对现有金融体系产生颠覆性的冲击，因为颠覆这个字用的比较多了国内国外都有这个词，但是这个词并不等于说可以把现有的银行业，或者金融业，包括证券，都打得稀巴烂，不是这个概念，就是颠覆了他的传统的理念，颠覆了他的传统的从业方式和方法，颠覆了整个的文化，这个都是可能的。至于说传统的银行业和金融业能不能跟上，这是他们自己的事情，他必须要改变自己。也就是是我也很高兴看到，现在有很多的银行、保险公司已经开始重视自己的网络建设。比如说网络银行的服务，把这些事情都做得更好，学习互联网金融的一些好的做法来改变自己的思路，改变自己的服务，改变自己的文化，这是对的。他们本身也应当很好的对自己从事的新的领域风险的建设，风险的管理有充分地理解和认识。

我举个例子，比如说反洗钱的要求，比如说反恐融资的要求，比如说网络安全的要求，因为网络上面如果只是一般的信息，大家聊聊天没什么问题，但如果今天流动的是钱，那就是很大的问题，如果有黑客攻击，或者是恶意破坏，那丢掉的是客户的钱。从事金融业的人，不管他是互联网的还是银行，这个基本的逻辑就是，如果客户的钱放在你这里，那是至关重要的，无论如何要保护他的安全。所以在这方面，金融业都投入了大量地资金，可以这么说吧，一个中型以上的银行哪个没有投入100多个亿去进行自己的IT和网络的安全建设，所以这只是一个小的方面，还有很多其他方面的要求，我相信互联网金融的创业者以后也会慢慢的学到这些酸甜苦辣。

凤凰财经：您觉得现在监管层关于互联网金融还会不会出台新的监管政策？

刘明康：我觉得以后还会有更多的东西出来，因为是新事物嘛，另外也应该能看到互联网金融的从业者现在也跟银行、保险、证券、基金公司联合和合作，这也是很好的趋势，发现自己的缺点，和别人的优势去结合，就变成了强强联合来适应现在社会，在新的技术影响下面的极大变化。这个是一直往前走的，因为只要有大数据，只要有云计算，有移动互联网，这三个的结合其实对所有行业的憧憬可以说都是颠覆性的。

凤凰财经：前两天我看到央行关于比特币的监管政策，您怎么看这个问题？

刘明康：比特币是一个投机和泡沫的炒作，比特币与货币还有很多的差距，央行采取这样的一个强硬的措施，特别在中国，是非常必要的。