刘明康：以科学发展观指导解决银行业突出问题

2008年09月02日 14:17中国金融【大中小】【打印】已有评论0条

2008年年初以来，国内外经济金融形势的复杂性和不确定性大大增加。在党中央、国务院的正确领导下，我国经受住了最为严峻的考验，经济增长由偏快转向过热的压力得到缓解，居民消费价格高位回落，经济社会发展总体形势是好的，但也面临一系列新的挑战。在此形势下，中国银监会必须增强大局意识、忧患意识和责任意识，深入贯彻落实科学发展观，分析形势，统一认识，抓根本、抓风险、抓落实，重预见性、针对性、时效性，提出具体而实际的措施，着力研究解决银行业在宏观调控中出现的突出问题和矛盾，同时深入开展自身的机制体制改革和建设，努力提高监管能力。

认真落实"区别对待，有保有压"的要求，扎实做好新形势下银行业风险监管工作

第一，准确把握"区别对待，有保有压"的宏观调控要求。应对复杂的国内外形势和多重困难，中央强调要把握宏观调控的重点、节奏和力度，增强调控的预见性、针对性和灵活性，有效避免经济出现大的起落。当前关键是要切实保证按宏观调控政策要求，具体问题具体分析，做到"区别对待，有保有压"。在这方面，首先要指导银行业金融机构认真地将客户和潜在客户情况分类排队，深入进行调研。根据原则和实情，提出哪些应当保，在紧平衡下如何保；哪些应当压，在维稳条件下如何压。其次要做好沟通、协调、服务等一系列工作。银行业在"保、压" 的工作过程中，一定要加强与地方政府和相关经济主管部门的沟通，明确有保有压和防范风险以及做好预后的具体工作意见和建议。银行业应勇于承担社会责任，银行业是服务业，必须做到客户至上，对股东和客户的利益必须统筹兼顾。要从提高行业整体形象和讲政治的高度来认识银行履行社会责任的重要性，当前尤其要督促银行业金融机构对企业贷款利率的风险定价做到科学合理，不得巧设名目额外收费，也不得借发放贷款之机搭销保险、基金等产品，不得附加不合理的投资银行服务条件，不得变相收取一切不合理的费用，一定要正确处理防范风险和支持经济发展、提高自身效益和履行社会责任的关系。

第二，进一步加强对重点领域和薄弱环节的金融服务。 2008年年初以来，受信贷规模控制的影响，相关行业的贷款增速与总需求形成强烈的反向对比，特别是农业发展贷款、小企业融资服务以及正常的房地产贷款三个方面的压力有增无减，2008年下半年面临的矛盾和任务会更加突出。需要指出的是，"三农"服务跟不上，保障农产品的有效供给、抑制通货膨胀的措施就难以落实。好的小企业保不住，增加就业和改善民生就难以保证，甚至会引发社会稳定问题。正常的房地产贷款特别是老百姓的住房按揭贷款是我国拉动内需和改善民生的重要方面，房地产行业涉及面广，联结金融业、建筑业、建材业及中介服务业等相关产业链的发展。在防范开发商盲目扩张和经营不善等风险前提下，认真做好首套按揭贷款面谈面签工作和相关服务，提高工作效率，控制风险，努力降低其融资成本是一项十分重要的工作，必须从转变经济发展方式和保证宏观调控大局的高度来重视并解决这些问题。一是密切关注"三农"信贷。要继续指导农村中小金融机构做好农户小额信用和联保贷款工作，督促农业发展银行做好各地粮食收购资金供应和农村基础设施建设服务工作，指导邮政储蓄银行稳步扩大小额贷款试点，注意引导大银行对"三农"信贷的合理安排，力争对"三农"信贷投放力度不放松，风险把握更科学，实际比例不下降。二是密切关注小企业信贷。要指导各银行业金融机构对小企业风险和信贷情况做深入的分析，分门别类摸清情况。在此基础上，指导银行业金融机构革新机制，努力支持符合条件的小企业渡过难关，推进其竞争力的提高。尽可能以不低于年度信贷平均增速，单独安排小企业的信贷规模，特别要优先满足灾后重建地区符合条件的小企业合理信贷需求。在完善 "六项机制"（风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专门培训机制和违约信息通报机制）建设的基础上，按照流程银行的要求，创新小企业贷款战略思维、成本核算、风险管理、人才培训和专业化经营。支持加快服务创新，拓宽小企业融资渠道。三是支持节能减排项目建设。认真执行国家节能减排相关工作精神和银监会《节能减排授信工作指导意见》要求，严格控制高耗能、高污染行业贷款增速和规模，加大对节能减排重点工程项目和技术改造的信贷支持力度。加强与环保部门的联合协作，进一步完善绿色信贷机制。四是密切关注房地产市场的变化。坚持具体问题具体分析，坚持政策落实不放松，风险防范不懈怠。密切关注和科学支持有实力的房地产开发商并购困难的同业，防范较大面积的资金链断裂给银行业带来的冲击。同时要督促商业银行针对部分城市进行住房按揭贷款压力测试和场景分析，做好房地产风险的预警和控制工作。

第三，要努力防范各类金融风险。一是防止不良贷款反弹。要主动研究产业政策调整对银行业金融机构资产质量的影响，重点加强不良贷款绝对额和迁徙变化情况的分析监测。要妥善处理好房地产贷款问题，高度关注直接和间接房地产贷款总量，充分估计房地产贷款风险敞口。要引导商业银行法人多提拨备，以丰补歉，提高资本充足率，守住底线，有效防范系统性风险。二是防止案件反弹。在货币信贷从紧、资本市场和房地产市场下滑明显的情况下，不法分子与银行工作人员内外勾结作案、套取银行资金的动机有所增多，假票据、假按揭、冒名贷款等案件有所增加。因此，要督促重点地区、重点机构全面开展案件深度排查和案件治理工作"回头看"，强化内控，严格问责，始终保持和营造案件治理工作的高压态势。三是防止非法集资反弹。对部分地区出现的民间融资规模迅速扩大和非法集资活动再度抬头的现象要保持高度警惕，对出现的非法集资案件要迅速严格加以处置。

第四，要综合运用好多种监管手段。重点还是要用好市场准入、现场检查和非现场监管三大手段。一是科学发挥准入的引领作用。对金融产品的准入，既要汲取美国次贷危机的严重教训，审慎对待跨市场创新产品的准入，防范跨市场风险的传递蔓延，又要鼓励银行业金融机构以客户为中心，不断优化产品创新流程，使产品更加贴近市场，更好地满足多样化的金融服务需求。二是切实提高现场检查的质量，确保对发现的问题能够查深查透，不走过场，切实查出成效。三是进一步提高非现场监测的预警能力。重点提高并表监管的洞察力和分析解决问题的实际能力，结合国际形势和国内宏观环境以及银行业风险的变化，探索运用压力测试对风险进行预警分析，特别是推动大中型机构防范跨境和混业的风险、中小机构加强流动性风险管理，防范期限错配引发的风险。坚决推进同人民银行、证监会、保监会、税务、海关、环保和国土资源等部门的监管合作，为银行业贯彻落实好宏观调控政策提供更加科学有效的指导和帮助。

以提高有效性为目标，加快监管能力建设

第一，进一步推进监管组织架构调整和资源整合。总体思路是，按照监管业务流程各个环节分别设置监管部门，形成市场准入、非现场监管、现场检查、行政处罚适度分离、协调配合的组织架构，从单一的机构监管向兼备功能监管和流程监管能力的优化转变。通过监管部门内部的优化组合，经由对不同或相近类型机构的触类旁通，拓展监管深度和广度，加强协调配合、经验交流、信息共享和监管尤其是现场检查的人力资源的集成，提高监管检查的有效性。

第二，积极推进主监管员和主查员制度建设。实行"双员"制度是监管体制及人力资源管理的一次重大创新。实行双员制度，要做好行政管理与具体检查工作之间的协调；要建立和完善主监管员、主查员的产生机制，按照专业化要求，加大公开选拔、竞争上岗、科学测评的力度；同时，要建立健全主监管员和主查员的全方位评价机制。

第三，切实提高现场检查和非现场分析水平。在完善已相当成熟的非现场检查系统的基础上，加快银监会现场检查分析系统建设。注重加强与非现场系统的有机衔接，切实推动商业银行完善公司治理、流程管理、风险控制和IT基础建设。与此同时，进一步提高非现场分析应用能力，拓宽视野、思路和方法，注重法人集团的并表监管和通过同质同类机构的横向比较发现各种问题及其成因，及时对现场检查提供参考意见。以推动实施新资本协议为契机，继续推进新资本协议定量测算工作,建立完善的新协议数据体系，全面提升风险管理和监管水平。

第四，加强和改善功能监管。功能监管是机构监管的帮助和补充。下一步，要进一步加强功能监管能力建设，努力做到对新的业务、新的变化和相关的新的风险识别得早一点，分析理解得深一点，办法措施建议提得快一点，以协助机构监管部门适应金融创新和银行业风险的新变化，把握风险监管的主动权。进一步强化大局意识和团队精神，注重加强沟通交流，形成机构监管部门为主的监管合力。功能监管要服务于机构监管，为机构监管提供专业化的信息和监管技能支持；机构监管部门也要积极认真听取功能监管部门的意见建议，为其在相应地区和机构开展工作提供方便。

第五，重视加强监管法规制度建设。认真总结法规建设工作，不断改进监管立法。银监会政策法规出台要做到"三位一体"，一是要首先上网广泛征求意见，且应有一定的期限；二是要在正式对外发布的同时，配发新闻稿和答记者问，对法规出台的背景、实质内容，可能引起公众关注的焦点问题进行充分介绍和披露，帮助公众了解政策意图，减少不必要的误解和争论；三是对未被吸纳的意见和建议以适当方式予以反馈。

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