财觅新窍第15期：双独家庭如何应对公公买车需求

M小姐：我的公公上个月刚刚拿到驾照最近在看车，听他聊天的感觉来说应该考虑在10-13w左右，目前他手上还没有这么多钱，所以仍在观望阶段，估计明年会考虑买。我的公公是中学老师，月收入约3500（退休后有退休金1500-2000吧），婆婆在企业工作3000/月（但是如果退休就只能领700的养老金），应该说如果他要买这个车就需要把和婆婆刚攒的钱全部花光（之前的积蓄用作了其他用途）。而且这辆车买了之后使用的频率大概在1-2次/周（可以说基本上就他用）。而我和老公去年也才买了15w的代步车，并且还有50w的贷款要还。我们跟公婆不在同一个城市，相距350km左右，所以不存在共用车的可能。听他说要买车，婆婆老公和我都不赞成，觉得没有必要，这个车买了就是贬值。。。

而作为我来说还有更多的考虑:1.所有钱拿去买车，如果他们一两年内生病怎么办？担子全在压我们身上（我和老公双独，上面4个老人）2.这个车的使用价值有多大？3.还不如把钱拿去买理财.

答M小姐：

首先商品的价值是否与其价格对等，需要看消费者对此商品的需求。这里您家庭对新车的需求，即您公公的购车意愿。所以是否需要购买新车，看您家里内部决定，外人拿不得主意。

1. 将储蓄都拿去购买新车：

a) 基本家庭财务情况

 您的公公婆婆每月收入约为6500元，您与丈夫的收入，按购买的代步车来估计，每月约在12000元。故每月总收入约18500元。

 您的贷款50万元，因没提到具体信息，假设为20年，贷款利率为7.48%，则每月需要缴纳的费用为4020元。

 家庭四人每月基本开销约在6000元左右（按每人每月1500）。

所以您的家庭每月结余约在8300元。

b) 可投资资金分析

考虑到家有四位老人，两年后或许有人生病住院，需要准备大概5万元的医疗费用。所以经过计算，每月从家庭结余的资金里抽出1966元投入到收益为6%的投资理财产品，2年后的投资本金和收益将是50000元。

另外根据资料推测，M小姐家庭应该没有常备的活期存款资金以应对紧急情况，所以建议将等同于3个月的开销的资金存在银行，即18000元。考虑到现在货币基金已经实现T+0的高流动性，可以将这笔资金购买货币基金，需要时直接赎回即可。

综上，您的家庭在购车之后，在3个月后开始有可投资资金的结余。第三个月大约会结余1000元。之后每月可投资资金为6334元。

假设公公婆婆在2年后退休，届时家庭的可投资资金总额为143000元（按每月结余均投入货币基金，年化收益为6%）。

退休后，家庭每月可投资资金结余为4134元。考虑到家庭情况，每月的可投资资金可以都存入货币基金，作为四位老人的看病准备金。可投资资金的143000元可以投入到小额的，收益率在8%左右的投资理财产品。

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