实录中小商业银行的发展战略和市场定位(6)

2009年11月21日 17:55【大中小】【打印】共有评论0条

贾沁林：各位领导，各位同行，媒体朋友们下午好！很高兴参加这次21世纪亚洲金融年会，刚才听了各位同行和上海银监局局长领导的演讲，我们很受启发。我今天应该说是第四级城市商业银行唯一代表，今天借此平台和机会，我想就新竞争格局下城商行定位于发展的课题和各位同行进行沟通和交流。我们第四城市商业银行在今天场合来说是一个微小的银行，过去我们在4、5年之内是在迷盲中求生存，同大银行在一块搞竞争成长起来的。但是受资本约束的影响和监管政策的越来越严格，我们不进行转型的话靠违规争客户求发展这条路走不远，针对目前的形势，目前我们小银行业面临经营转型的战略调整，金融危机爆发以来，整个世界范围内实体经济受到了很大的冲击，同时全球金融市场也出现了大的调整，旧的金融格局正在逐渐打破，新的竞争格局正在形成，那么在新旧金融格局交替之际，对于中小银行尤其作为小银行的城商行，我们感受到了巨大压力，同时看到很多机遇和希望，从我们晋城市商业银行近一段时间摸索来看，目前城商行关注重点概括为以下几点，一是一个趋势两个分化，三个梯队，四个定位，五个矛盾。一个趋势银行经营环境总体向好，主要发达国家复苏趋势仍然有待观察，部分发达国家比如澳大利亚、以色列等等这些国家，经济出现积极复苏信号，我国经济走过V字型拐点已经基本企稳回升，对宏观经济形势判断，我们认为总体经济环境逐渐改善，银行业面临积极经营环境。

两个分化，全球金融业格局的分化，国内银行业格局也在加速分化中。全球范围内呈现出此消彼涨的格局，就是发达经济体的金融实力和竞争力在本次金融危机中受到一定程度的削弱，而中国金融业由于种种原因，就是我们国内的体制还有我们经济基本面等等的影响保持了强劲的增长。未来全球金融业的重心将由西向东发生转移。国内呈现出竞争加剧的局面，就是传统国有大银行，就是大型银行继续保持绝对的竞争优势。在传统大型商业银行竞争梯队内部，现有竞争格局平衡短期内难以打破，传统股份制银行，也就是中型商业银行竞争梯队出现分化的趋势，部分银行发展相对滞后，有些已被城商行超越，城商行也就是小型梯队，内部分化趋势逐渐明朗，部分城商行表现优越，逐步形成经营特色和一定品牌优势，个别城商行甚至超越股份制商业银行，逐渐变为全国性商业银行。

三个梯队，大型银行、中型商业银行和小型银行。国内对于商业银行传统三个梯队的划分，在新的金融生态环境反而具有更加明确意义，总体来说不同规模商业银行可以对应不同规模的企业客户，因为要受资本规模的影响。大型银行服务大型客户，中型商业银行服务中型客户，小型银行服务小型客户，在此基础上各类商业银行培育自己经营特色，塑造自己独特的品牌和企业文化。目前各类商业银行普遍处于战略迷盲期，发觉自身优势，进行精准目标客户。预计三到五年新型银行竞争格局初步形成，留给城商行的窗口时间已经不多，目前处于劣势小银行应当认清形势努力走出一条特色化精细化发展道路。

四个定位，对于中小型银行尤其小型城商行战略定位至少有以下四个要点，一小型微型客户定位的。小型客户和微型客户的群体对银行内部来讲是劳动密集型的，之所以这样是所谓大银行不愿意干，也应该说是干不好的，所以这块市场应该属于一个海量市场，同时也是一个蓝海市场。同时小型银行和微型客户市场潜力应该说是最大的。

二产品、客户、服务及经营模式的差异化、特色化和精准化的定位，在小型、微型客户中进一步进行客户细分，逐步打造适合自身的细分客户群，针对目标客户群提高自身产品供给能力，同时打造密切联系客户型服务模式，寻求与客户更加密切的关系。

三风险管理的个性化定位。在明确战略定位和客户经营模式差异化定位的基础上，加速培育适合自身的风险管理核心能力，形成个性化的风险管理制度、流程和标准对我们这个定位非常关键。

四零售为重业务定位。零售业务将是未来商业银行转型的方向和竞争主战场，城商行重点服务的小型和微型客户，其业务更多体现为零售业务特点，这就要求业务定位上以零售为重，确定定位后城商行必须着力外塑品牌内铸文化。

五个矛盾，就是在发展思路和实践中，中小银行也面临一个困惑和矛盾，第一个矛盾是规模和质量的矛盾，许多小型银行更加重视规模的扩张，而忽略内功修炼在未来竞争水平逐步提高明确预期下，发展规模和培育质量似乎成为两难的选择，所以规模成为巨大的惯性，我们在追求规模的同时如何保证质量这是一个对城商行的难题，同时也是一个挑战。

第二个矛盾是城市和农村的矛盾。小型银行无论向一线还是二线城市扩张还是向三四线城市扩张，小型、微型客户都是海量市场，而且也是一个蓝海市场，而且农村也是一个大市场，广阔天地大有座位，所以忽视农村对大城市的盲目迷信，对小型银行来说是要调整的战略思维。

第三个矛盾是跨区域风控的矛盾，跨区正在成为时尚，但是并不意味着成功，跨区经验在管控模式、业务拓展、管理流程方面面临严重挑战，需要更强的风险控制能力和更高风险管理水平，需要更先进的科技能力作为支撑。

第四个矛盾是收购和被兼并的矛盾。在未来的新型银行业竞争格局形成过程中，股权整合将是最重要的整合模式，小型银行面临着主动收购与落后被兼并的战略思维选择，不同的选择将会影响战略决策和行动计划的制定和实施。

第五个矛盾就是快速发展和人才短缺的矛盾。人才的短缺是小型银行未来发展过程中始终都要面临的一个困难，尤其是经营转型过程中，人才问题将显得更为突出。

综上所述，目前金融环境和银行业竞争格局已处于渐进变化状态之中，作为小银行首先要认清当前形势，要有危机感，当前客观环境所给予我们所谓窗口时间已经不多，预计在未来两三年后，商业银行第三梯队将出现明显分化。一优秀的小银行将变身为服务好、有产品、规模相当的全国性商业银行。二将会出现一批具有显著特色，品牌优势的城市商业银行。三城市商业银行城市烙印逐渐消失，经营落后的城商行将会被兼并重组。四真正的社区银行估计暂时很难形成和发展壮大。通过以上分析有以下结论。面对后危机时代新竞争格局，作为一家目前仍处于小型规模城商行，应当坚持差异化、特色化、精细化发展道路，但求做精做优不求作大做快，正像刘明康说一个身体好坏与身高没有关系，小银行业能做成好银行，坚持这样的战略定位，就能不断开辟出市场蓝海，进而分享经济发展的成果，最终实现百年老店的梦想。谢谢大家。